中银卓越理财队简介

　　中国银行“中银卓越理财队”中的成员都是来自辖内各支行财富管理中心优秀理财理财经理，个人理财风格稳健，熟悉金融理财市场产品，擅长家庭式理财规划及资产配置，坚持“专属、专业、专享”的理念，为客户提供最卓越的金融服务。

　　理财方案

　　■家庭资产情况分析

　　陈先生家庭年总收入为103.25万元，年度总支出为45.4万元，家庭年度总支出与总收入比为43.97%，剩余资金57.85万元，财富累计率适中。

　　陈太太是位幼师，具有经济独立能力。

　　陈先生大部分资产都属于金融资产，其中股票型基金持有的比例占总金融资产的18%，风险度较高，陈先生作为家庭主要收入来源，可考虑配置兼具保险和收益功能的万能险。

　　■理财规划建议

　　1、短期资金安排

　　陈先生目前资金充裕，活期存款已含未来5个月的生活费支出，负债在可负担范围内，每月工资已覆盖负债支持，盈余较多，短期资金安排较为合理。

　　2、购买商铺规划

　　陈先生和陈太太都有独立稳定经济收入，鉴于夫妇现有一套家居用房，但无用于投资用的物业，现建议陈先生2年后买入价值300万的商铺，作为固定资产投资，增加资产配置的稳定性。

　　2年后支付首期款150万，另外150万申请商铺贷款，申请年期5年，等额本金偿还，商铺购买后即可出租。

　　资金来源：目前住房公积金账户余额35万，两年后约有82万，首付150万中，除去公积金，另外的68万从积蓄中支取。此后5年月供2.88万。

　　3、教育金规划

　　假设教育金的成长率为3%，女儿大学本科及硕士的教育规划和所需的资金如下：陈先生夫妇退休后每月能从社保领取的养老金计划全部用来支付家里保姆的工资。那么，金先生要在60岁时积累640.8万元作为退休养老金。

　　基于陈先生夫妇目前的收支情况，今年结余57.85万元，后两年的结余约173.55万元，从第三年开始供商铺，年贷款支出约34.58万元，同时获得每年12万元的租金收入，从第四年开始陈小妹出国留学，每年留学费用32.68万元，届时每年纯流动资金的收支仍盈余6.59万元。

　　4、退休规划

　　陈先生夫妇退休后每月能从社保领取的养老金计划全部用来支付家里保姆的工资。那么，陈先生需要在60岁时积累640.8万元作为退休养老金。按他们的收支情况，60岁退休始金融资产1139.45万元

　　5、退休后旅游计划

　　陈先生夫妇退休后每月的收支情况，60岁退休始金融资产1139.45万元，除去640.8万元的退休养老金后，仍结余498.65万元。由此他们有非常充足资金享受美好的旅行。

　　养老金计划全部用来支付家里保姆的工资。那么，陈先生需要在60岁时积累作为退休养老金。按他们的收支情况，60岁退休始金融资产1139.45万元

　　■结论

　　经过上述家庭理财后陈先生60岁退休时家庭拥有1139.45万的金融资产，之前的退休规划中已经测算出退休金需求只有640.8万元，则剩下多余资金498.65万元可作为遗产或应付余生超过25年的打算。由此，陈先生的短期资金安排、教育金规划、退休规划、旅游规划和购房规划都能配合实现且十分充裕。（来源：中山网）