在市区一家工商银行营业网点的等待区内，一块理财产品的公告栏吸引了市民赵先生的目光：在一排收益率3%-4%的理财产品最下方，一款名为“日日升”的产品，收益率“高达”5.1%。“现在还有收益率这么高的理财产品？”赵先生有点纳闷。

　　其实这是一款理财型保险，随着低利率时代的到来，理财型保险凭借保值增值又附带保险功能借机上位，收益率节节攀升，成为投资者热捧的对象。

　　理财保险大行其道

　　集保障和投资双重功能于一身的理财型保险从去年开始就在投资市场中大行其道，风光无限。不久前温州市保险行业协会披露的温州市2016年第一季度的保费数据显示，今年1-3月份温州寿险公司实现总保费收入59.68亿元，同比增长43.81%，其中理财型保险的热销“功不可没”。

　　公司的数据也佐证了这一说法。平安人寿温州分公司提供的数据显示，截至目前平安推出的尊宏人生、聚财宝、财富尊崇三大产品，2016年累计首年规模保费约1.8亿元（不含续期），比去年同期上升约40%。截至5月1日，中国人寿温州分公司今年新单保费已超8.9亿元，超过去年全年新单保费收入，截至目前，其推出的万能险“鑫账户”发生额约为37亿元。

　　工行的一位理财经理告诉记者，在央行降息的大环境下，保险产品的收益率优势突出，相较银行理财等产品，理财型保险产品由于投资门槛较低，收益相对较高，成为许多投资者的理财首选。“这款安邦保险‘日日升’两年期产品已经售罄，目前在售的是安邦保险新推出的三年期产品，年化收益率为5.1%。”

　　中国人寿理财规划师金治建告诉记者，国寿个险渠道2016年推出钻石版鑫账户产品组合，提升资产管理额度，资金支取灵活度，同时在合同保证终身保底2.5%的基础上，以日结息月复利不封顶的方式，给出提升收益率的更大空间。“‘3-5年期’产品在去年12月8日一经推出，仅花了不到20天时间就被抢购一空。”

　　如何选择理财保险

　　虽然理财型保险被越来越多的投资者所认识，但是不少人对它依然懵懵懂懂。那么，理财型保险到底有哪些品种呢？

　　所谓理财型保险，其实是人寿保险旗下的一个分支，包括万能险、分红险和投资连结险，分红险投资策略较为保守，收益相对于另外两类理财型保险为最低，但风险也最低。万能险设置保底收益，存取灵活，收益可观。投资连结险投资策略激进，投资者自负盈亏，存在较大风险。

　　根据记者统计，目前温州市面上较为常见的是分红险和万能险，尤其是“分红+万能”这种既有稳定收益又兼顾流动性的组合保险最受欢迎，而投资连结险由于波动大风险高在投资者中并不受“待见”。

　　一保险公司人士介绍，理财型保险设计初衷是为了防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失，但后来逐渐演变为由客户和保险公司共同承担风险、收益共享的一种金融投资工具。

　　目前消费者可以通过保险公司、银行、互联网等渠道购买到理财型保险。“理财型保险大多是中长期产品，因此投资者应慎重考虑，必须了解投资风险和退保损失，还应核实投保公司是否真实后方可投保，不要仅凭电话或者网络直接下单。”温州市保险行业协会秘书长郑向慧表示，在未知网络平台购买风险较大，如果消费者需要购买中长期理财保险，最好选择保险公司或者银行渠道。

　　“现在许多保险公司会针对银行渠道推出特定的保险产品，甚至有银行与保险公司合作开发‘专属’产品。”一保险业内人士称，一般来说，银行渠道的产品时间更短，在2-3年期，更符合银行客户的中短期投资需求，而保险公司个人渠道的产品更偏向长期投资需求。

　　注意先保障后投资

　　虽然理财保险“集保障和投资于一身”，但其实其保障功能相较意外险要弱很多，只有出现身故或者重残这样的意外才会赔付。

　　此外，投保人要分清万能险5%左右的高收益是“预期年化收益率”还是“最低保证年化收益率”，后者目前大多停留在2.5%的水平，前者则视保险公司的资金运用能力和经营情况而定。保险业内人士提醒投保人，应意识到这些数据具有不确定性，所谓的高收益并不一定能保证兑现。值得注意的是，万能险主要都是在短期产品的基础上开发，很多保险公司在长期投资上风险控制可能存在问题。

　　分红险属于一种比较长期的理财产品，一般情况下要持有10年以上才比较划算。所以，分红险适合有稳定收入且不急于使用部分资金的投资者，这个可以为未来资产保值，或者给孩子储备未来的生活资金。而对于那些急于寻找储蓄替代品的投资者来说，可能分红险并不是首选，因为除固定分红的产品外，大部分分红险中的分红主要取决于保险公司的经营状况，所以投资收益并不能得到保证，很有可能会低于银行定期存款的利率。此外，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的人群不适宜购买分红险，因为它不像万能险，可以在经济拮据的时候暂停缴费或者随意的部分进行领取，如果缴费断档，会对投保者造成比较大的利益损失。

　　“保障才是保险的最根本的目的。”郑向慧说，通过小成本分散大风险是保险存在的意义，理财其实只是其中的一项服务。消费者应该按照“先保障，后投资”的原则，根据自己和家庭的经济情况来选择保险产品。

　　同时业内人士提醒，一年期以上的人身保险一般都有犹豫期（收到保单并书面签收的10日内），在犹豫期内，购买人可以无条件解除保险合同。（来源：欧网）