最近，青岛平度市民老孙非常郁闷。让他郁闷的原因是2005年从中国人寿购买的几份“鸿鑫两全（分红）保险”。老孙是土生土长的农民，因为头脑灵活做点生意，在农村算是家庭殷实。当年老孙手里有些积蓄，后来保险公司的人就来鼓动，说放着定期有啥意思，不如买保险，收益比存款高还有保障。渐渐地，老孙有点儿心动。

　　老孙不懂什么保障，认为人家中国人寿是国字号的大公司，应该不会糊弄人，再说了银行最多能存五年，保险到80岁才到期，存个30、50年按照保险公司的说法收益肯定错不了，于是就买了5万元的保险，后来在保险业务员的一再鼓动下，又先后购买了好几笔。这可是老孙多年的积蓄，老孙算了一笔账，其中两笔是老两口的名字，老了不给儿女添麻烦；另两笔是用孩子名字买的，可以给孩子多存些保障，老孙本以为自己算了笔精明帐，于是也没有把买保险的事急着告诉孩子。

　　购买保险的过程也是相当简单，需要老孙做的只是签了个名字，其他的保险公司全部帮助办了，老孙还认为，人家大单位就是服务周到。

　　老孙的烦恼是从去年开始的，一次偶然的机会，孩子在无意中看到了保单，问起老孙保险的事，老孙认为反正是给孩子买的，不如一块儿告诉孩子。结果孩子一算账，老孙的汗马上下来了，按照小孩的计算，老孙买的30年保险，到期也就是回来本金多点，收益也是少的可怜，最初那几年保险公司还每年寄对账单，后边干脆连对账单都不寄了。

　　听了老孙的讲述，笔者查阅了中国人寿官方网站关于“鸿鑫两全（分红）保险”的相关介绍，产品介绍中有一个客户案例，某30岁客户如购买该产品，以十年缴费为例，如基础保费金额为10万元，每年需缴纳保费20720元，客户80岁时保险终止。客户的投资回报分为三部分：每三年客户可以获得基本保费的9%作为生存金，保险终止时可以一次性获得基本保费的150%，另外每年可以获得一个不确定的分红，分红金额根据公司运营情况确定。记者计算了一下，客户30岁投保，50年投保期获得的生存金为150000元，80岁到期一次性返还150000元，而客户累计缴存的保费为207200元，中间的固定收益只有92800元。笔者查询了历年来的五年期定期存款利率，因利率经多次调整，笔者取了平均值5%作为测算标准，在不考虑利率调整的情况下，客户缴存的207200本金5年收益为51800元，50年收益为518000元，与保险公司的固定收益差额为425200元，而这还没有考虑复利的因素。那保险分红是什么情况？笔者从客户手里一份2005年投保的本金5万鸿鑫两全保险分红单看到，这份保单截至2009年的分红大约为2500元，笔者做了一个简单测算，每年的收益大约为500元，折算收益率约为1%，当然具体到每年的分红可能会有差别。笔者试图通过中国人寿客服电话95519了解关于该产品的分红情况，在多次拨打电话后好不容易才接通，客服人员以只有投保人本人才能查询为由拒绝透漏任何信息，记者想了解近年大概的分红比率，客服人员答复每年公司根据经营情况确定，他们也不知道。

　　笔者产生了这样的疑问，网站上介绍的案例中显示客户的保费价值只是不到客户缴费金额的50%。而客户所有的收益基数都是自己缴存金额的五折，保险业务员在介绍产品过程中如果提到这一点的话还有哪些客户会购买这样的产品呢？笔者询问了多位购买此类产品的投资者，均答复业务人员没有提及缴纳保费后需扣除高达50%费用的问题，业务人员宣传的只是这样的保险产品肯定比存款利率高多了。多位客户表示，如果业务人员给自己揭示这款产品的保费基数只是自己缴纳费用的一半，说什么也不会购买这样的产品，因为简单测算就知道，50年下来，客户基本上只是拿回来自己的本金多一点，而50年的收益，只是每年少的可怜的所谓分红，从这几年的分红情况看，投资者肯定是遭受到了极大的收益损失。

　　笔者查阅了近年来大量关于中国人寿保险业务的投诉报道，“误导”、“夸大收益”的字眼几乎渗透在每一起投诉里。笔者不禁产生疑问，为什么保险公司要把这些如此长期限的投资产品卖给那些不合适的投资人群？有行业人士介绍，保险业务员拿走的佣金高达10—20%，保险公司拿走了30—40%作为费用，这一比例每家公司情况有所不同，但是一个既定的事实是，保险业务员为了出单，不惜夸大产品，甚至诱导客户去购买，出现投诉后，由于保险业务员流动性极大，保险公司能拖就拖。而保险公司为了获取更大的市场份额，对虚假的宣传采取默认的态度。

　　在交涉过程中，中国人寿负责人一再强调，这款产品除了收益外还有保险功能，不能和存款比较收益。多位客户表示当时购买这些产品的时候就是业务人员宣传收益会高于存款，否则谁会放着收益稳定的存款去购买收益可怜的保险？保险产品不是绝对的不好，但不是适用于每一位投资者。

　　为什么保险期限会如此之长，有一个问题有萦绕在笔者脑海里，30-50年的时间这么长，保险公司在设计这款产品的时候有没有考虑到物价的升值，这么长的投资期限客户到期时拿到的钱已经是大幅贬值，客户购买这样的产品有什么意义呢？

　　以青岛本地为例，2005年的平均房价大概是每平7000元，而2014年的时候已经接近20000元，其他消费品的涨幅也大致相当。笔者又做了一个倒推，从2014年倒推30年的1984年，那时的人均年收入大概是1840元，如果退到50年，也就是1964年，那时的人均年收入大概是640元，通过上面的数字，可能大家都吸了一口冷气，30-50年的投资，从保值的角度简直就是不负责任的一种行为。

　　笔者查阅了相关资料，目前的通过膨胀率为8-10%每年，我们姑且认为每年仅为8%，从这个数据看，中国人寿鸿鑫两全保险的收益简直是在辱没国人的智商。

　　老孙作为一个受到中国人寿伤害的客户已经觉醒，不知道还有多少和老孙一样被中国人寿欺骗的消费者，而这里面又有多少是被欺骗的善良的老年人？

　　中国人寿的业务员，在黑着良心推销这些连你们自己都不知道会是什么样子的鸿鑫两全保险时，你的脸有没有红过？（来源：搜狐网）