目前，我国60岁以上的老龄人口已近1.6亿，占总人口的12%.预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期，养老问题已成为社会和个人的沉重负担。有关部门数据表明:西安市2008年底60岁以上人口已达124.21万，占全市总人口的14.83%，当银发浪潮开始在我们身边涌现，养老问题已成为每个家庭必须面对的问题。

　　市民陆阿姨退休在家已经两年了，老伴不久前也退了休。退休后，虽说陆阿姨夫妇单位每月按时发放退休金，但是面对居高不下的生活成本，他们感到仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上老俩口身体状况也不太好，单靠职工医疗保险也不够用。那么怎样才能让晚年生活过得更舒适更有保障一些?

　　商业养老险种类多

　　商业养老险作为社保补充，越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢?合众人寿陕西分公司培训部经理仲娟对记者介绍说，大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投连险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。

　　养老年金保险:保守理财风险较少

　　·传统型养老险:由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。

　　·分红型:更能抗通胀

　　优点:分红型养老险能为投保人增加收益。

　　缺点:分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

　　·两全险:低收入者不宜“快缴快领“。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。

　　·投连险:中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

　　·万能险:长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

　　60岁以上“一险难求”

　　作为最需要保险的群体，老年人保险市场需求潜力巨大。但这部分市场却被保险公司视为“雷区”，供老年人选择的保险种类非常有限。现有保险也对投保人年龄做出一定限制，65岁以上很难买到保险。保险顾问告诉记者：“并非保险公司不关注此类群体，65岁以上人群是疾病高发人群，开发这类产品，保险公司需承受巨大的经营风险和成本。目前，国内商业保险发展时间段，对老年险的风险把控经验不足，而产品费率多是投保越晚越高，多数保险客户无法承担。

　　60多岁的老年人就不能购买保险了吗?太平人寿青岛分公司注册理财规划师彭秀峰提出两点建议：“首先，老人仍可以买纯寿险产品。这一类产品没有分红，是回归保险本质、体现保险核心价值的产品。但是，55岁以上投保这类产品费用高，有‘保费倒挂’(保额赔付没有保费高)现象，许多投保人难以接受。投保了这一类保险，若在投保期内出现不测，可获得较高赔付;投保期满无事故发生，则可以作为留给子女的财富。明确‘保险可补偿突发风险’的理念和目的。第二，老年人可以考虑为资产的保值、增值而购买一些理财类保险产品，作为自己的养老基金。但最好根据家庭财产状况和保障需求量身定做保险产品规划。”

　　“对于60岁左右还未退休的老年人来说，投保单位团险也是不错的选择。这一类保险费用低，保障充足，可以对投保年龄做适当的放宽。另外，老年人子女也可以以指定老人为保单受益人的方式，来尽到对老人的一份责任。事实上，买保险应该趁早，投保年龄越小越划算，可供选择的产品范围也越宽泛。”（来源：寻医问药网）