对于不少人来说，银行发行的理财产品不仅代表着收益稳健，还意味着相对较低的风险，更有一个词“可靠”。也正因为这种潜意识的心理，当银行里卖起保险类的理财产品时，消费者往往盲目信任，而不是仔细阅读条款。

　　■买保险理财产品有“药方”

　　“我是不相信这些保险理财产品的。”24日，记者在工商行外采访了市民严女士，她就这样表示“几年前我还在银行理财师的介绍下买了一款保险型理财产品，买回来后就听说不靠谱，赶紧读条款，发现根本就不是银行的理财产品，是一家不知道哪里的保险公司发行的产品，条款限定得很死，利率又低，后来我赶紧退了，还损失了几千元钱。”据严女士说，她和丈夫都是退休教师，本来想着把钱存在银行里妥当一些，没想到会被信任的理财师这样“骗”。

　　有着严女士此类经历的市民不在少数，因“存款变保险”的坏名声，对于银行代销的保险理财产品（以下简称银保产品）市民不敢轻易出手。

　　今年5月份，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，针对近年来出现的误导销售、未经授权代理销售、私自销售产品等问题开出“药方”。

　　《关于规范商业银行代理销售业务的通知》规定，商业银行要告知客户代销产品的发行机构和产品属性等信息，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品；商业银行不得将代销产品与存款或其自身发行的理财产品混淆销售，不得违背客户意愿将代销产品与其他产品进行捆绑销售，不得为代销产品提供直接或间接、显性或隐性担保等，不得允许非本行人员在银行网点从事产品宣传推介、销售等活动。

　　通知发布月余，当记者再次以消费者的身份在银行进行理财产品咨询时发现，理财师都会将产品的种类以及是否代售做一个较详细的介绍。

　　比如兴业银行的前台会如此介绍“代售的安邦保险理财产品五年期，年利率在6%。”交通银行的理财师也会做出解释：“安邦保险的理财产品，三年期的年利率在5.1%。”在这种情况下，“存款变保险”的情况相信会有所减少。

　　■购买前要读清各条款

　　“之前没有降息的时候，银行理财收益很多都在5%以上，且时间短，银保就不好卖。现在理财收益都在下滑，同期国债收益率也在4%以下，反而是银保的收益变得比较高，最近来询问的人非常多。”一家股份制银行的理财经理这样说。

　　据了解，目前，银行代销的理财保险产品主要以万能险产品为主。多家保险公司官网上显示，4月份万能险结算利率普遍在4%—6%，也不乏一些结算利率在7%以上的产品。

　　对于银行理财的产品来说，周期基本以90天为基准线，向下有30天、60天左右，向上有180天、270天的中长期产品，收益当然越长越高。

　　但对银保产品而言，新华保险一位业务员告诉记者，三年期以内的几乎都可看做短期产品，期限长的如某些寿险分红产品，则可存续若干年。相比银行理财，银保产品的投资渠道更为多元化、时间也更长，因此可以参与周期较长的优质项目，或凭借母公司的保险资源持有优质资产，都能获得较高的收益，“遇到特别好的项目，收益率达到10%都没有问题”。

　　不过，记者在细读条款后发现，要稳当获取银保收益，需要投资者仔细对险企和保险产品进行研究，提升安全自保意识，购买前一定要将暗藏的风险弄得清清楚楚。

　　比如，对万能投资型产品的满期收益，一定要了解清楚；对“随存随取”、“满期才取”这些存取细则要在合同中看到相关文字，并进行了解；对于投资风险、退保损失、犹豫期权利、费用扣除等重要事项都要在合同中了解；针对自己的收入与风险承受能力选购在自己能力范围内的产品。（来源：金投网）