中国全面放开二孩政策，对很多三口之家来说，多养育一个孩子，做好家庭理财保险规划必不可少。为此，记者采访了多位理财、保险方面的专业人士，为您提供一些投资理财建议。

　　二孩养育成本高达68万元-230.5万元

　　全面放开二孩政策后，不少“70后”、“80后”网民表示，他们自己是独生子女，将来要赡养4个老人，虽然已全面开放二孩，但他们不太愿意生，孩子的养育成本是最大的顾虑。

　　以北京的生活、教育成本为例，养育一个孩子需要花多少钱？理财专家算了一笔账：孩子出生之前，各种孕前检查、营养素等花费2万元-3.5万元；孩子出生-3岁，早教、奶粉、尿不湿等花费9万元-27万元；3岁-6岁，学费、兴趣班等花费10万元-20万元；7岁-12岁，小学学费、兴趣班等花费为9万元-20万元；中学阶段花费为8万元-45万元；大学阶段花费为15万元-35万元；23岁以后若继续深造花费15万元-80万元。总花费达68万元-230.5万元，还没考虑通胀因素。

　　理财分析

　　提高应急准备金额度

　　银行理财师告诉记者，对一般工薪家庭来说，将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭意外支出。但两个孩子的家庭，应将应急准备金增加到6-12个月支出，提高整体资金的流动性。假如一个家庭在只有一个孩子的情况下每月支出为6000元，生了二孩后，家庭支出很可能增加到9000元甚至更高，因此，在二孩出生前，这样的家庭应该将应急准备金从18000元-36000元提高到36000元-72000元。

　　如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现各种意外支出，最好再申请一两张拥有3万元以上额度的信用卡，以备不时之需。

　　理财建议

　　1.教育金可投资固定收益产品

　　从上述二孩养育成本计算可以看出，除了生活支出，教育金占了总成本的一大部分，理财专家建议，打算生二孩的家庭应该提前贮备教育金。教育金属于教育专款专用，可以采取定期存入，到期领取的投资方式。教育金投资需保证本金安全、稳健收益、无太大风险，因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜投资配置权益类产品。这样，不断增长的收益可以确保教育金不会被通胀侵蚀，并且资金的投入可以根据每个家庭的经济状况而定，少则每年投入一万元，多则几万元甚至几十万元。

　　不过，固定收益类产品也有分类。记者获悉，按投资10万元教育金计算，目前银行一年期定期利率在连续多次降息后已经降至1.5%，如果上浮，应在2%左右，存一年定期，能拿到的利息仅2000元左右。如果选择一些互联网固定收益产品，收益会更高一些，有些年化收益为6.1%，10万元一年收益就是6100元。

　　2.财务规划宜“稳”字当头

　　理财规划师分析指出，保险的优势不是高收益，而是保证在未来确定的时间段有一定额度的钱能用于家庭支出，可购买年金保险、教育金保险、固定期间内明确有最低保证收益的产品。

　　理财师强调，确定专款专用，减少意外风险对家庭经济计划的影响，是二孩家庭特别要注意的。增加一个孩子，家庭将面临住房、教育金等压力，经济负担加重，因此，增加夫妻俩的财务保障尤为重要。

　　财务规划宜“稳”字当头，购买理财保险最好选择能追加的万能险或者带万能账户的年金险。资金富裕的时候可以多追加些，少的时候可以不追加，灵活配置投资金额。

　　3.资产配置实现财富增值

　　资产配置，就是将资金分别投资到不同的资产类别，长期持有及持续投资以降低风险，实现预设收益，即在“风险理财”与“无风险理财”之间寻求平衡。

　　对此，理财专家建议，选择“1+3带多”策略比较可行，“1”指p2p类固定收益理财模式，“3”指私募股权、资本市场和海外资产配置，“多”是多样化、定制化的产品和服务。

　　资产配置对资产保值升值极为重要，准备生二孩的家庭，应该按照分析家庭情况、明确理财目标、细化理财方案、逐年调整规划4个步骤来进行家庭理财规划。（来源：光明网）