孩子是父母的心头肉，从出生那刻起，父母就希望给子女提供最贴心的保护。作为转移风险的金融工具，少儿保险成为了众多父母的选择。面对琳琅满目的保险产品，如何购买、买什么类型、如何平衡保险支出，成为了父母们亟待解决的问题。

　　本期《金商》理财，我们专门请来了东莞农商银行企石支行理财师王钧伟为大家传授购买少儿保险的经验。

　　对于少儿保险，王钧伟认为，购买保险要趁早，保费比例要合适，险种方面，健康险和意外伤害险是首选组合。购买少儿保险的原则就是保障第一，收益第二。

　　健康险和意外伤害险是首选组合

　　王钧伟认为，购买少儿保险，父母应从健康险和意外伤害险入手，给子女搭建第一道风险保障防线。如果在投保健康险和意外伤害险后资金仍比较充裕，可以再考虑为子女储备一笔财富，投保教育险、退休养老险以及保险理财等保险产品。

　　对于健康险，王钧伟建议组合搭配医疗保险和重大疾病保险。医疗保险是一种补偿疾病所带来的医疗费用的保险。“看病难、看病贵”是现今社会一直存在的难题。一个小小的感冒去到医院可能就需要一百多元的医疗费用。医疗保险的费用补偿功能可以减轻父母的负担，让宝宝享受应有的医疗福利。

　　现今社会，由于生活环境污染、食品安全问题严重以及人们的工作压力加重，重大疾病的发病率陆续攀高。如果子女不幸罹患重疾，那么家庭的经济负担将十分巨大，因此购买重大疾病保险尤为重要。王钧伟介绍，重大疾病保险一般定额给付，不受实际医疗费用的限制。重疾险保险金额较高，一般超过30万，对于符合规定的重疾投保人，不限制医疗项目和治疗药物；保险金可以用于社保报销以外的自付费用。父母在购买重疾险时多考虑儿童多发的重疾，特别要看重疾范围是否囊括“白血病”等病种。

　　此外，王钧伟介绍，由于幼儿在成长过程中均难免会出现磕磕碰碰的小意外，意外伤害险就显得特别重要了。意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴四种，能够很好地覆盖宝宝一生的意外保障，让父母无后顾之忧。

　　购买保险要趁早保费比例要合适

　　王钧伟介绍，为刚出生的子女购买保险的费用是最低的。随着宝宝年龄的不断增加，保费也在同步增加。以同方全球的重大疾病保险“康健一生”为例，为30岁的女性投保该款保险，保额30万元，期交20年，需每年交纳保费6082元；而为1岁以内女婴投保该款产品，保额30万元，期交20年，只需每年交纳保费2464元。所以，趁早买入保险能够有效地降低父母的支出压力。

　　王钧伟认为，给子女买保险切记互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。合理的保额为个人年收入的5-10倍之间，保险费为年收入的10-15%之间。

　　王钧伟提醒，父母在购买子女保险时要仔细阅读保险条款，不要忽视保险的豁免条款。目前有不少子女保险都有这样的豁免条款：“如果投保人发生意外或者因故丧失交费能力，可豁免未交的保费，合同内，对被保险人的保险仍然有效。”该豁免条款有效地保证了保单的延续性，避免了父母发生如失业或身故的情况导致子女失去保障的问题。（来源：东莞经济）