(一)30岁之后如何选购保险？

　　口述｜中美联泰大都会人寿保险有限公司寿险规划师施忞

　　采访整理｜卢华磊

　　从家庭角度看,人到30岁后多为家里的经济支柱,保障好自己就是保障整个家庭的安稳。

　　当然,在购买保险之前需要先了解两个概念。保险可以大致分成两种,一种叫消费型保险,一种叫储蓄型(返还型)保险。

　　消费型意味着用金钱购买保险服务,保险期内如果投保人没有发生风险,保险也就此结束,其交纳的保费不会退还;而储蓄型则意味着,即便保障期间没有发生风险,投保人交的保险费金(或者约定的特定金额)最终还将返还。

　　消费险的性价比更高,可以用小额的保费获得大额的保金。比较而言,储蓄型保险虽最终可返还现金,但其性价比相对不高。

　　1、寿险要灵活搭配

　　寿险是最基本的保障,购买寿险需要先确定保额目标。一般来说,我们将家人的生活必须开支作为目标保额,如日常生活开销、父母孝养金等,同时还应该考虑那些周期较短但是费用高的支出,比如子女教育费用、房贷、车贷等。

　　如果希望保持高质量生活的话,那么这个金额数字可能较大,相应的保费也较高。因此,在制定寿险计划时,我们建议储蓄型寿险和消费型寿险混合搭配,后者更加灵活而且价格便宜。

　　以30周岁男性为例,20万元保额的终身型寿险每年保费在5000元左右,而同样保额的20年定期型寿险,每年只需要缴纳500多元。定期寿险就是消费型保险,如果投保人在20年内没有身故,这部分投保资金不予归还,而终身寿险意味着无论投保人何时身故,都可以获得20万元的保险金。

　　2、意外险性价比最高

　　寿险之外,30岁的人们还需要搭配一定的意外险。意外险是非常典型的消费险,交钱少而保额多,是非常好的提高保障力的选择。以30岁男性为例,20万元的意外险保额,一年只需要缴纳保费300元左右。

　　但需要注意的是,意外险相比寿险有更多的免责条款(即在某些特定情况下不能理赔的条款)。所以,购买意外险时一定看清楚何等情况下才会理赔,以免发生不必要的纠纷。

　　不过,意外伤害保险是可以根据伤残等级来进行理赔的,我们国家将伤残划分为10个等级,只要出示相关的报告,你购买的意外险就能根据等级进行相应赔付,全残等同于身故。另外,意外险的种类非常多,划分也非常细,如公共交通意外险、意外伤害医疗补贴等。我们通常建议投保人购买最基础的意外险种类,剩余种类可根据自身需要选购。

　　3、养老保险也可未雨绸缪

　　此外,如果你认为退休后仅靠那一点退休金,不足以过一个幸福的晚年,那么也可以考虑购买养老保险。虽然30岁的上班族离退休可能还有很长的一段时间,但如果资金充裕,买养老保险并没有早晚之别。

　　上班族在选择养老保险的产品时,可以考虑选择分红型的养老保险。而保额以保障投保人最低生活标准为宜,可以保证投保人在失去赚钱能力和生活来源之后,依然可以靠返还的养老金生活下去。当然,在今天社保的基础上购买商业养老保险,大部分人都将此视为额外保障。

　　4、重疾险需注意保额

　　市面上的重疾保险种类众多,但我认为,购买重疾险时没必要求大求全,通常的重疾险都包含国家列明的常见重疾种类。

　　在购买重疾险时应该优先关注的是保额,因为重大疾病的可怕之处在于它不仅需要高昂的医疗费用,还会造成个人经济收入中断,从而对家庭经济造成毁灭性的打击。所以我们要确保重疾险在最关键的时候能真的派上用场。

　　以癌症举例，医学上有5年生存率的说法，即肿瘤患者如果能生存5年以上，复发和转移的仅占10%，但是这5年必须积极配合治疗。所以我们通常建议重疾险的额度以5年的总收入为参考，如果投保人年收入为5万元,那重疾险就买到25万元左右。

　　值得注意的是,很多重疾险都是挂在寿险额度之下的,如果重疾险理赔了,那寿险的额度会相应减少。所以本质上讲,重疾险也是消费型的保险,我们只是通过寿险把交出去的钱收回来。

　　这里要提醒的是,无论购买寿险还是重疾险,都是一个双向选择的过程,保险公司也会要求投保人履行如实告知的义务,然后进行评估。如果情况特殊,保险公司会要求加费甚至拒保。所以,应趁着身体健康及早考虑投保。

　　以上说的都是基础型的保障,如果一辈子没有发生理赔,那你买的保险势必会造成一些利益的损失。所以做好保障的前提下,经济条件比较宽裕的投保人,可以选择一些分红型或者投资理财型的保险。

　　但这部分属于投资范畴。既然是投资就有风险,购买时做好实际收益达不到预期的准备。所以,这就需要我们对保险公司有一定的选择,最好选择一些发展稳定的、经营状况良好的公司。

　　2015年保监会正式实行《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》,这套制度代表着保险公司的偿付能力和风险管理能力,我们在购买收益型保险的时候,也可以要求其出示公司偿付能力的报告来进行参考。

　　当然，保险也要根据每个人的不同条件和所处环境而改变,一份好的保险规划应该是不影响投保人的正常生活的。在标准普尔家庭配资中，保险的支出应该占家庭总收入的20%左右，但是由于物价和观念的不同，我们认为以年收入10%～15%的比例来投资保险，属于比较合理的范畴。

　　(二)买境外保险，香港是更优选择

　　口述｜融储资产管理有限公司副总监张艳萍

　　采访整理｜王欣怡

　　2016年春节之后,中国内地居民前往香港购买保险的数量激增。尽管两地监管力度都在加大,保监局甚至发文提醒内地买家警惕汇率、外汇和法律风险,但2016年上半年内地居民实际在港购买保险的金额超过了300亿港元,这相当于2015年全年的水平。

　　内地投保人在香港购买的保险主要是重疾险或理财险,或者是“重疾+理财”的保险。上一波的购买人大多是富裕阶层,2016年春节以来则以有家庭的中产阶层为主。

　　为什么香港保险备受内地客户的青睐.我认为有四大方面的优势:

　　1、保障范围更大。内地对重疾险的保障范围,根据保险公司的不同,涵盖了30~40种重大疾病,范围最广的一家涵盖了47种疾病。

　　但香港的重疾险范围在50~60种,赔偿范围比内地保险多了10余种,在轻度重症的赔付方面，香港重疾险的保障范围大很多。且香港的重疾险允许二次赔付,在重大疾病发生后如果并发其他病症,仍然可以再次赔付。

　　2、投保费率更低。同样保额的保单,总保费会比购买内地保险低25%~30%。

　　3、保额更高。香港重疾险的保额可高达300万元人民币,内地的在80万~100万元。

　　4、香港保险的免赔条款只有3条,而内地的保险合同普遍有10条左右。（来源：中金在线）