近日，中国保监会印发了《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》（以下简称《通知》），规范人身保险产品开发和设计，进一步深化人身保险市场供给侧结构性改革。保监会有关部门负责人就有关问题回答了记者提问。

　　一、《通知》出台的背景是什么？

　　答：近年来，保监会引导保险公司开发风险保障类产品和长期储蓄类产品，加大产品供给侧改革，满足消费者多元化的保险保障需求，取得了一定成效。一是监管制度不断完善。出台《人身保险条款和费率管理办法》，推动人身保险产品“通俗化、简单化、标准化”，实施人身保险条款编码查询，不断夯实产品监管的制度基础。二是产品供给更加丰富。以人身保险费率形成机制改革为契机，保险公司相继推出的费率改革产品超过2000个，产品价格普遍下降15%-20%，为消费者提供了更多质优价廉的产品选择。三是产品风险保障程度不断提升。万能保险、分红保险的最低风险保额与保单账户价值或已缴保费的比例提高了3倍，体现提升保障水平的监管导向。四是创新能力不断提高。充分发挥自身优势，创新推出长期养老保险、税优健康保险、长期护理保险等新产品，满足多层次医疗和养老保障的需求。

　　随着保险市场的快速发展，人身保险产品开发主体日益多元化，产品开发管理工作也出现了一些新情况、新问题。一是产品种类多，满足消费者真实需求的少。二是同质化产品多，差异化、个性化产品少。三是备案产品数量多，有产能的产品少。基于此，为强化人身保险产品监管，规范产品开发设计，防范产品风险，进一步推进人身保险供给侧结构性改革，保监会于近日印发了本《通知》。

　　二、请介绍我国人身保险市场有哪些主要保险产品？

　　答：我国人身保险产品按设计类型分为普通型保险产品和新型保险产品。保单签发时保险利益确定的为普通型保险产品，保险利益不完全确定的为新型保险产品。新型保险产品是在传统人身保险产品的基础上发展起来的，兼具保险保障功能和长期储蓄功能的保险产品，主要包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。

　　分红险、万能险、投连险等新型保险产品均起源于国外，是国际发达保险市场主流的保险产品。1999年以来，新型保险产品相继被引入我国市场，对丰富我国人身保险产品供给，优化人身险业务结构起到了积极作用。但也应看到，相对于传统的普通型保险产品，新型保险产品相对复杂，风险更高，世界各国对新型保险产品一般采取比普通型保险产品更为严格的监管政策。

　　保监会对人身保险新型产品的监管一直高度重视，在风险保障程度、利益演示、销售宣传、分红险分红比例、万能险结算利率、万能险和投连险账户管理等方面建立了比国际发达保险市场更为严格的监管制度。同时，坚持底线思维和问题导向，根据风险变化情况，及时采取有针对性的监管措施。一是强化资本约束和规模管控，严格控制中短存续期产品规模总量。二是加强资产负债匹配和现金流风险管理，牢牢守住风险底线。三是加强信息披露，提高新型保险产品信息披露要求。四是开展现场检查，严厉打击新型保险产品销售误导。五是加强重点公司监管，及时采取必要的监管措施。《通知》的出台，秉承原有一贯的监管思路，将进一步强化对新型保险产品的全流程监管，切实保护消费者合理权益，促进人身保险业持续健康发展。

　　三、《通知》制定的原则什么？

　　答：一是以优化产品供给为基本目标。通过负面清单明确产品开发设计边界，鼓励保险公司开发更多满足消费者真实需求的保险产品，进一步深化产品供给侧改革。

　　二是以放开前端强化后端监管为改革方向。将产品开发设计权完全交还给市场主体，同时强化事后监督检查和信息披露，保护消费者的合法权益。

　　三是以强化市场主体责任追究为主要抓手。对违规开发设计保险产品的行为，坚决予以打击，对违规行为的主体和个人进行严肃问责和责任追究。

　　四、《通知》的主要内容是什么？

　　答：《通知》进一步完善了人身保险产品监管框架。在明确人身保险产品实行事后备案和事后抽查管理的基础上，通过建立和完善产品退出机制、问责机制、回溯机制和信息披露机制，形成各机制协调联动、各方各负其责的监管架构。

　　一是强化后端监管力度。明确保险产品在销售之后的十日内向中国保监会备案，中国保监会将对已收到保险产品加强事后抽查力度。

　　二是建立产品退出机制。对于违规产品，责令公司停止销售，并做好信息披露等后续工作；对于消费者认可度不高、销量不佳等方面的产品，要求公司及时采取适当措施进行清理，提升产品供给的有效性。

　　三是强化产品问责机制。明确在产品开发设计销售环节，保险公司、公司总经理、总精算师、法律责任人等产品相关人员的具体责任，对存在违法违规问题的进行追责，督促各相关责任人切实发挥管理作用。

　　四是建立产品回溯机制。要求公司成立产品开发管理工作组，对产品精算、财务、销售、投资等产品经营各环节进行全流程管理和风险评估。同时，对于回溯工作中问题不整改、产品不退出、经营指标不调整的采取监管措施。（来源：腾讯财经）