理赔

　　意外险理赔范围

　　旅游投保是为了保全万一，安全是游客最大的希望。但险情通常就发生在不经意间，而出险之后如何理赔更是重中之重。那么意外险的理赔范围有哪些？有怎样的理赔规则？安邦保险集团的理财规划师给广大消费者支招。

　　意外险的理赔范围一般涵盖了以下三种：一、死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全额给付。二、残疾给付，是指被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险人按残疾程度大小分级给付残疾保险金，残疾给付是部分给付。三、医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据保险合同约定给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残疾的附加险承保。

　　安邦保险集团的理财规划师提醒，在提交保险金给付申请书时应附上意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料；如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额；如果被保险人在发生事故时有故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，按保险合同规定，保险公司一般也不负责赔偿。

　　怎样避免“理赔难”

　　在明晰了险种理赔范围后，消费者在出险之后理应遵循哪些理赔法则以避免出现“理赔难”的窘境呢？太平洋保险集团旅游险专家建议，投保前首先应该详细阅读保险条款，了解保险合同承担的保险责任及相应的理赔要求；其次，旅游者在旅游过程中发生意外事故时，应第一时间与投保的旅行社、保险公司或境外救援机构取得联系，并将出险情况如实相告。一般情况下，他们都会为旅游者提供事故处理的指导。

　　太平洋保险集团旅游险专家强调，旅游者应注意三条：保存好与保险事故相关的证明和票据；境外旅行险理赔时，病历是必须要提供的一项重要资料。在国外，如果没有病历本，也会有相关的诊断证明；境外旅游保险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是，在疾病的定义上，条款有一定的限制，(疾病)必须是在国外首发的，这一点在办理理赔的时候要注意。

　　理赔时应提交哪些资料

　　那么，意外险理赔应该注意哪些方面并需要哪些资料呢？太平洋保险集团旅游险专家指出，根据索赔的保险责任项目不同，客户提交的需要理赔材料也不相同。

　　项目

　　索赔文件

　　所有索赔项目

　　索赔申请书；

　　保险凭证(电子保单)；

　　被保险人身份证件；

　　护照出入境记录页及持有人页(涉及境外旅游)；

　　相关部门出具的意外事故证明(如有)。

　　身故保险金

　　完整的病历、诊断证明；

　　被保险人死亡证明、户籍注销证明、火化证明；

　　受益人的身份证及与被保险人的关系证明。

　　残疾保险金

　　保险单或保险凭证；

　　用以确定受益人身份的相关证明；

　　受益人银行存折(卡)复印件；

　　意外事故证明、残疾鉴定书；

　　意外医疗保险金

　　完整的门急诊和住院病历、诊断证明、检查报告单；

　　医疗费发票和收据；

　　医疗费用明细清单。

　　旅行行程延误

　　承运人出具的延误证明文件，注明延误时间及原因

　　机票/登机牌，车、船票；

　　因延误而发生的合理必要的住宿、膳食及交通费用票据。

　　行李延误或遗失

　　承运航空公司或机场出具的行李延误或遗失证明文件；

　　行李票；

　　购买必需品的单据凭证。

　　旅行证件重置

　　事发当地海关、警方等相关机构的证明文件(须事故发生后24小时内报案)；

　　重置旅行证件的费用发票或收据。

　　小贴士

　　俗语道，慢工出细活，购买旅游保险也是如此。尽管保险公司或旅行社能够为游客提供详尽的保险攻略，但在购买承载安全希望的旅游保险产品时，消费者还是自行谨慎。为此，专家给出了游客详尽的购险小贴士。

　　>>天下没有万能保单

　　外出旅游时有很多突发状况，并非所有的事故通过一张意外保单都可以理赔。那么，有哪些是不能进行理赔的呢？对于时下年轻人偏爱的攀岩、漂流等高风险运动，该如何投保呢？对此，安邦保险集团的理财规划师指出，意外险的保障范围分为三种：

　　1)不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，即从保险原理上讲，保险人不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。

　　不可保意外伤害一般包括：

　　1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。

　　2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。

　　3.被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品(如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂)后发生的意外伤害。

　　4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。

　　对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。

　　2)特约保意外伤害，从保险原理上来讲并非不能承保，但保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另外加收保险费后才予承保的意外伤害。

　　特约保意外伤害包括：

　　1.战争使被保险人遭受的意外伤害。

　　2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江河漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。

　　3.核辐射造成的意外伤害。

　　4.医疗事故造成的意外伤害(如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等)。

　　3)一般可保意外伤害，即在一般情况下可承保的意外伤害。除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属一般可保意外伤害。

　　一般的保单只承保一般可保意外伤害，年轻人喜欢的高风险运动不在可保范围内，若要承保可在保险公司特约承保。

　　>>慎重对待每一张保单在阐明了怎样选择旅游保险品种、险种保障范围等问题后，实际购买、使用保险的过程中，游客仍需根据实际情况谨慎操作，方能保障万无一失。对此，太平洋保险集团旅游险专家建议：

　　旅游保险产品必须在出行前购买、生效。出游后补充的保险通常不能为出行提供全面、有效的保障。

　　填写保险信息时，务必保证相关承保信息提供准确、真实，这包括：出行前往地、出行方式、出行具体期间、被保险人身份信息等。如遇行程变化等情况，请注意：(1)若出行信息变更(包括出行日期、出行地等)，要及时向保险公司提出信息变更申请，更改保单内容。(2)保单信息变更，必须由被保险人签字确认，亲自递交变更申请。特殊情况，未成年人可由其监护人提出变更申请。（来自：浙江保险）