据了解，以国内的万能险相比，美国万能险在设计上更为先进，主要有两大优势。第一是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合，而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。第二是拥有独一无二的指数型万能险，可挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、欧洲STOXX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，不会出现本金损失，投资收益的最低限度为零收益。如泛美保险的指数万能险(TransameriCAFFIUL)对应标普指数约定收益区间为0.75%-13.75%，全球指数帐户封顶是15%；美国Voya的指数型万能险标普指数最新约定收益区间为0%-11.5%，全球指数账户上不封顶，但是会有一定参与率做一个打折，保险公司一般也都会声明保留调整区间封顶的权利。而数据显示，美国标普指数过去20年平均年化涨幅在6%左右，按照这两家公司下有保底、上有封顶的管理标普帐户指数平均收益基本有8%上下表现，但是美国保险一般每年还需要扣除一定管理费用，具体每家公司不同。

　　不过需要指出的是，这类万能险虽然历史结算收益普遍较高，同时支持免税保险贷款和提取现金来使用增长的保单价值，但投保门槛也相对较高。“指数型万能险最先由Voya团队发明并注册专利，现在Transamerica也开发了类似产品。Voya规定300万美元以下可免资产证明，Transamerica产品需要提交保额2倍以上净资产证明。一般美国保险公司对非美国公民投保的要求为单一保单的保额达100万美元以上，更适合中高收入的赴美人群按需进行配置。”葛昉介绍。

　　科学投保谨防风险

　　除了科学地配置险种，对于需要购买美国保险的人群来说，科学投保同样十分重要。葛昉建议，消费者赴美购买保险时，一般需注意以下三个问题：

　　第一，投保需合规。一般而言，如果不是确实有在美国生活需求的人群，不建议前往美国购买保险，因为未来维权成本等会不可预期，而且英文保单本身对很多中国消费者来说会有理解方面的困难。需要特别强调的是，美国保险只能在美国本土完成签署才具有法律效用，在境内或中国香港签署的美国保单都是非法的地下保单，投保人切记进行规避。此外，投保人在美国本土签订保单时必须持有效护照和签证，合法进入美国且1年内在美国累积居住超过15天，同时在美国填写人寿保险申请表并完成保险公司的免费身体检查。

　　第二，选择专业的保险代理以及知名保险公司的相关产品。美国的保险产品种类繁多，每一单保险的细则都非常复杂，且附有一定的限定条款，专业的保险代理人或保险中介机构可以为投保者提供科学的配置建议。此外，由于美国保单的有效期通常较长，部分万能型人寿保单的有效期往往长达数十年，甚至终身，因此最好选择Transamerica、Voya、MetLIFE、AIG、USPrudential等大型知名保险公司的产品更为靠谱。

　　第三，仔细研读保险条款。美国保险的保单均为英文合同，消费者在购买之前需要反复研读保险文件，签订重大、高额保单时可求助专业的保险代理人或保险中介机构帮助审阅。（来自：中国投资咨询网）