伊春事故飞机起飞前3个小时，有两名乘客通过平安网站购买了40万保额的交通意外险，14小时后两名遇难客户获得理赔。一个不经意的决定就把自己的损失降到了最低。而后哈尔滨到青岛的大客车又发生了重大事故，造成17死37伤。乘客都没有保险单，11名乘客有与车票连带的随车险。两相对比，购买意外保险的重要性不言而喻。

　　意外伤害保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外伤害必须是人体的伤害，人工装置代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。家庭财产险的责任范围包括火灾、爆炸、雷击、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、泥石流等自然灾害以及被盗窃的损失，但是不包括地震、战争、暴动、核反应、放射性污染带来的损失。

　　一般人身意外伤害保险不包括因意外伤害而产生的医疗费用，只有附加了意外伤害医疗费用保险，或者在某些包含了医疗费用的意外伤害保险且在保险条款中列明医疗费用保障的，才能获赔因意外发生的医疗费用。意外险大多是组合险，包括主险即意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险两部分。有的公司还增加住院补贴条款或住院保险及手术保险。

　　此外，有些游客认为跟团旅游就不必再购买旅游意外险了。实际上，出行中可能遇到各种风险，责任并非都在旅行社，如果游客抱此想法，一旦发生损失就得不到保障。还有人认为购买交通工具意外险后再买航意险是一种重复和浪费，这是错误的。除非在同一公司购买的产品，条款有特殊规定的外，通常在不同保险公司购买的产品，保险金额可以相互叠加。

　　有几类人群是一定要买意外险的，如经常驾车出行的人，经常出差的人，经常外出旅游的人。家庭拥有债务的人也要购买意外险，现在很多家庭有房贷，那么就要购买和房贷相匹配的意外险。

　　激活式极短期意外险易成空头支票，9月起退市

　　昨日笔者从辽宁保监局获悉，该局已从8月下旬起下发通知，禁止以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险。

　　弊端：易成“空头支票”

　　在购买长途汽车票时，在购买旅游景点门票时，售票窗口的工作人员一般在票价基础上加收1-2元，然后会随票递出来一张保险凭证。很多人认为买了保险就安全了，其实大家并不知道，这份保险需要激活才能生效，否则，即使出现意外也得不到赔付。

　　外省的毛女士在乘坐大巴车时遭遇了交通事故，当时购买的车票上贴了一张保险卡，7天内有效，不论是乘坐还是驾驶车辆时出现意外都可以得到赔付。毛女士医疗费花了4000多元，找保险公司理赔，保险公司给出的说法是，该保单因为没有激活所以没有生效。和毛女士遭遇相同经历的大有人在。

　　为此保监会下发通知,要求从8月开始，禁止以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险。我省目前已叫停这种激活式极短期意外险。

　　前景：有望现场出保单

　　极短期意外险的保障期限通常在7天以内，有的甚至仅限于某一时段，只保障从上车到下车的时间，比如乘坐火车、飞机、汽车、轮船等期间，保单的有效期限往往是“从上车到下车”。通常保单价格只有1-2元，死亡赔偿额达2万元或者更高，客户购买一般需要通过电话等方式激活此类卡片保险。

　　昨日，一位保险业内人士介绍，当初推出这种激活式保单时，主要基于便捷，可先购买，再通过电话、网络的形式输入自己的信息激活保单。“但是运行一段时间以来，很多乘客都没有激活意识，花钱了却没买到保障，所以保监会给叫停了。 ”保险业内人士说，接下来很可能会有一种现场出单的保险上市，现场工作人员只需用相关仪器扫描一下客户的身份证，就能将证件信息录入，现场出具保单，这样也避免了激活式保单激活率低的缺点，同时也做到了快捷投保。

　　投保的意识越来越强。尽管旅行社已经给游客买了旅行社责任险，但自愿购买旅游意外保险的游客人数也开始增多。游客的投保意识虽增强了，但对当中的细节知之甚少。就此，笔者咨询了一些旅行社。

　　根据出游方式选择保单

　　目前，市面上关于旅游的保险产品和种类五花八门，许多市民往往不知道该如何购买。保险专家建议，根据自己的出游计划和性质，选择不同的保障期和保额，为自己和家人选择一份量身打造的保单。

　　跟团出游，投保旅游意外险和交通意外险。这两种险品都针对旅途中的意外提供保障，但保障范围不同：旅游意外保险主要是为整个旅途提供24小时的全国或全球保障；交通意外险是保障游客进出交通工具这段时间内的风险。跟团出游的游客，应该首先投保一份旅游意外险，保费从数十元到数百元不等，相对应的保障金额也从数万元至数十万元不等。保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险起期是从出行前一天的零时开始或出行前几个小时开始。

　　自驾出游，保人也要保车。自驾出游缺少专业旅游机构组织，人身安全、行李物品及旅途交通等方面都存在不安全因素，不投保的话，风险都需自己承担，而合理的保险计划是给人和车辆都投保。对于人身安全的保障，一般意外险就可以了。对于车辆的保险，可针对车况和路况投保。如果短途旅行而且路况较好，选择普通自驾车保险即可，重点在于车辆救援服务，以及紧急备用金；而如果是部分偏远地区，就应选择较高级别的旅游意外险，重点在于医疗运送和送返服务以及随身财产保障。

　　买保险不要走入误区

　　保险专家提醒，外出旅游购买保险应警惕几个误区：

　　旅行社投保就行。一些跟团出游的旅客认为，只要旅行社投了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司。其实，在旅游途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任，因为旅行责任险是规定旅行社一定要承保的保险，它只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任买单，而游客本人发生的意外事故则不在承保范围内。因此，外出旅游一定要给自己和孩子买一份旅游意外险来增加保障。

　　出险后能全额赔偿。旅游人身意外险是否包括所有的意外事故？保险专家解释说，这是对一般意外险的误解。“旅游出险后不一定都能得到保险公司的全额赔偿。”保险专家说，人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。此外，游客在出门旅游时所购买的一般人身意外险都不对高危险活动进行保险保障。如果游客要进行高危险活动，必须购买保险公司专门为高危险活动定做的保险。因此，旅游者在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

　　保险额越高越好。在传统观念中，购买保险保额越高越好，尤其是去国外旅游。“其实，境外旅游保险的保险额并非越高越好。”保险专家说，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗保险的保险额最好不要低于20万元；而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保险额在10万元左右即可。

　　关注你不知道的旅游保险

　　马上又到春节，对于准备出游的游客来说，究竟保哪些旅游险种才合适呢？旅游专家建议说，仔细客观地分析行程中可能遇到的风险，选择适当的险种。

　　据介绍，人身保险主要是意外事故、残疾保险和意外医疗保险。在选择保险前，要先查看一下自己以往购买的保险，有的商业保险项目较多，可能已包含了出行、旅游的相关保险。而参加旅行社的游客团费中就已包含了保险费。但是对于一般的游客来讲，属于短期旅游，因此可购买相应的短期旅游保险产品。一般情况下，保险期是从一天的零时开始，只要确保在整个旅行期得到保障即可，多出的时间不用过长。在保额方面，专家建议，应根据出游活动中所参与的活动项目而定，如果只是踏青、赏花、野餐等风险较低的活动，投保金额可控制在较低水平；而如果有攀岩、探险、潜水等高风险的活动，则需要有所侧重地加大保额。此外，有的旅游保险项目比较全面，会包含多种保险，有的项目用不着就没必要投保。如很多旅游保险都会包含乘坐轮船、飞机等项目，自驾游就没必要配备这些。

　　此外，我们还可以关注几个比较陌生的旅游险种。比如，旅游救援保险，这种保险对于出国旅游十分合适。旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。旅游意外伤害保险：旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5%计算的，每份保险的保险金额为人民币2万元，其中意外事故医疗金1万元。保险期从检票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止，在保险有效期内因意外事故导致旅客死亡、残废或丧失身体机能的，保险公司除按规定付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。住宿游客人身保险，这类保险每份1元，从住宿之日零时起算，保险期限15天，期满后可以续保，每位游客可以购买多份，这类保险提供的保障主要有住宿旅客保险金5000元，住宿旅客见义勇为保险金1万元，为旅客随身物品遭意外损坏或被盗、被抢、丢失的补偿金200元。