咨询内容：男女均35，事业单位，每人月均入3000，均有单位医保和社保，女儿7岁一年级，有社保。父母在农村，均60，无保险，全家身体健康。男懂医，小病不住院，年均国内火车出差4次，喜旅游。家庭月支出平均2000元，无负债，无车。家庭存款20万，股票10万。现有住房54平，准备日后现付一较大住房。求高手设计一简约高效的含意外险的保险组合。谢谢！

咨询网友：wind (成都)

专家解答：

成都中英人寿 肖宇

你好！你们单位的福利很好，但是还是需要有商业保险补充一下，毕竟光靠社保是不够的。以您现在的家庭来看属于家庭成长期。这一时期家庭成员不再增加，家庭的最大开支是教育费用和未来的房贷了，而保险费用是家庭收入的10%-20%，这样才不会影响你。所以建议您家男主人购买重疾+意外+医疗+定寿，意外险可以就买一、两百块钱的卡单，保障全面，火车飞机的都保。女主人建议买养老+重疾+医疗+意外。女儿呢，买教育险会超出您家的保费预期，所以，建议只补充重疾+医疗+意外。

西安电广传媒经纪 李彭

由于您有单位医保和社保，单位医保和社保所无法覆盖的意外和重大疾病保障就需要您用商业保险来进行健全和规划，您的父母，年已60，暂时已无健康保险适合他们，建议办理意外卡试业务进行意外保障。

给您和妻子的建议是：

一、由于您比较喜好旅游，那么旅游的同时无形中加大了我们的意外风险，那么意外对您而言是首当其冲必须考虑的，这正好弥补了社保对您保障的不足。

二、健康保险越早办理，越划算，在我们年轻正在创业的时候，我们会拖着疲惫的身心去工作，只为一个目的，那就是使我们的生活过得更好些，四十岁前人压病，四十岁后病压人，这句话不无道理，趁我们年轻的时候就把健康保障问题解决掉，这对我们将来的生活就等于给汽车上了一个备用胎，即使我们发生了不如意的事，但对家庭的影响也不会太大！

三、在社保的基础之上，再次考虑住院医疗问题，因为社保毕竟只能保而不能包，此时利用商业保险来弥补社保未报销的部分，以减少我们的损失。

四、社保的养老问题最多也就十年就能把你养老储蓄账户的资金用尽，随着老龄化的逐步增加，我国居民的平均寿命已在79岁左右，那么在我们养老十年储蓄账户用尽的以后日子里靠什么来养老呢，建议您和您的爱人选择一款具有养老功能的保险组合产品来解决我们的养老问题。

四、望子成龙，望女成凤，是每个做父母的最大心愿，随着孩子的成长，父母的担忧也越来越多，一是希望能给孩子最好的健康保障。二是希望孩子以后能上个好的大学。解决客户的问题，完成客户的心愿 ，拿走客户的担忧正是我们保险代理人所从事的伟大事业，建议给孩子的保险产品组合计划应该具有教育功能+意外+重大疾病+住院医疗+日额津贴，这样孩子的保障就很全面了，同时解决了孩子的教育问题。

注：由于家庭支出较大，日后准备买大房子，建议您全家的保费应该在10000元左右，这样不会影响我们的日常正常开支问题。