咨询内容：我的小孩还有50天马上要出生了，现在计划买保险。我在民营企业工作，太太在事业单位。两人均有社保和医保无商业保险。双方父母都是农村的年纪接近60，基本无收入，无社保也无商业保险，双方父母现在每年要我们支付共2万左右。我们现供有一套房，欠贷款34万，月供2800元，每月其他开销在3000元左右。我们的年收入在这两年估计每年收入20万左右，两年后以后估计在12万每年左右。现在想给自己和老婆，孩子买保险。希望各位能给我指点一下！

问题补充：补充一下，我主要是想给小孩买健康和教育险，想在他18岁的时候能有教育经费出国留学，同时给我和太太买保险，但是我不是很清楚给大人买些什么才适合我的家庭。

咨询网友：东莞 hehe 

专家解答：

东莞 信诚人寿 海军

先生的想法没有错的，保险的主要功能是收入代偿功能，如果作为印钞机的自己都没有保障，那么妻儿的保障又从何谈起呢？何况未成年人的身故保障与成人相比是有很多限制的，而大人只要有经济能力是不没有限制的。

只要大人的基础保障做好了，孩子的保险是没有问题的，有很多种组合都能达到你的目的，但是我们办事情不要把顺序弄错了。下面转摘一个案例也许更好：

王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。

北京 中美大都会 耿侠

现在做你们两个人的保险规划，支付能力以12万的8%做为一个上限值比较合适，因为孩子降生以后，未来会有很多花销，要多多准备。

40万左右的寿险额度很有必要，但是用意外险做我不赞成，意外险的免责比较多，有不赔付的可能，既然是保险，我要最确定的。保险保的是风险，谁能肯定自己未来两年100%没问题。一旦真的出现了，这40万赔付，可以把房贷还清，房贷压力一下就没了。再说，保险又不是这辈子不变了，现在用定期寿做40万额度，未来两年还清贷款后，如果觉得没必要了，可以调整保单，把这项去掉。

上海 合众人寿 毛春蓉

首先要帮你们两个先买保险，看你们的年龄适合买万能产品附加重大疾病，再医疗和意外产品。或则你们买重大疾病附加医疗意外产品呢。把贷款的金额用保险的金额来抵冲。到贷款还清了就保险金额降下来哦，这就是万能产品的功能哦。因为你们是家庭的顶梁柱哦。然后在考虑孩子的教育基金哦。