咨询内容：本人30，广东人，在深圳一私企工作，年收入7万，有社保；主要负责管理设备。夫人27，在家，带小孩加经营网店，年收入2万，无社保； 宝宝，07年3月出生，无房，计划买一些保险：小孩为主，保费支出约3K-4K/年。可否有方案推荐。谢谢！

      咨询网友：烧锅炉的凤凰 (深圳)

      专家解答：

      深圳 信诚人寿 张法军 

      孩子买保险的基本内容其实和大人差别不大。意外、住院医疗、重大疾病这几项基础的东西也是必不可少的。对于孩子来说，这几项其实用不了什么钱。因为年纪小，如果是采用定期重大疾病，10万的保额差不多才200左右，在加上些意外住院什么的，一般在500左右可以全部搞定，如果想保障更细，估计也就1000以内。

      但是，对很多的大人来说，给孩子买保险其实不是为了保障，是为了给孩子存钱。于是很多两年一返啊，三年一返的产品，甚至是一年一返的而且保障终身的产品大量的吸引了家长的眼球。

      这类产品大多有以下特点：保费高。如果10万的保障，保费差不多都在1万以上了。保障低。同样多的钱，不返还的比返还的保障要少很多。交保费后用不了多久就会得到返还。只是这个钱的返还能对我们的生活起到什么作用呢？

      生活费不够，孩子读书需要用钱时更是无法起到实质作用。分红演示表的数字高的吓人。在孩子小的时候存钱，等孩子80岁的时候，保险帐户的演示表的数字都是个很大的数字了。具备一点基础的金融常识的人，都会晓得这个数字其实对我们来说，其实是个美丽的假象！

      在现实生活中，给孩子买保险时，先解决孩子的基本保障。就是意外、住院、重大疾病保障。再根据自己的实际情况，给孩子进行教育金的储蓄。在准备给孩子储蓄教育金时，一定要检视大人的保障，强烈建议在做好大人的保障后，再去考虑孩子的教育金问题。其实，也有可以在给大人保障的同时积累教育金的保险计划，需要多沟通，才能真正让保险保障到我们。

      对于孩子的教育金保险，有些小小建议：要保证专款专用。外面的诱惑总是很多，这笔钱一定只能孩子读书时才可以使用。

      要在需要的时候真正用到。比如，孩子读大学时才是真正花钱，或者花钱比较多的时候，能不能在孩子每年上大学时把钱给到孩子，这个也很重要。当然，现在的教育费用都不低，能在高中阶段就给到孩子也很不错。

      孩子的教育金如果通过保险来实现，一定要有大人的豁免。也就是说，万一大人遇到大的困难，一定要保证这个钱能继续存到，确保安全。另外，对于市场上的那些几年几年一返的保险，是千万不可以做为教育金使用的。看起来好象返的多，实际上对于教育起不到应该有的作用。钱花了，事情没办好。