咨询内容：我与太太都在事业单位工作，年龄都40多岁，年收入12万，有养老保险和医疗保险，有一孩子读高中，现有房贷35万，想买些商业保险，买什么好，谢谢!
咨询网友：爱问知识的人 (广州)
专家解答：
广州 友邦保险 黄莉丽
首先咨询一下：你们都在事业单位，有养老保险和医疗保险，请问这里的医疗保险指的是社保的医保还是公费医疗?如果是公费，那医疗方面包括门诊和住院报销比较高，适当补充住院津贴和部分住院报销就可以。如果是社保医疗一般住院只能报销全额的50-60%左右，就一定要购买商业保险的疾病住院险和手术费用报销等险。
保险分为补偿型保险和给付型保险。像意外费用报销，住院费用报销，手术费用报销等都是属于补偿型保险。就是花费了多少就在限额内实报实销。而重疾保险，住院津贴，寿险，意外险(身故，烧伤，残疾)都是给付型保险。
购买保险主要考虑到：健康，只要我们每天都吃五谷杂粮，就免不了会生病，所以健康险必须考虑。像重疾险，花费高，治疗后的后期费用高，为了不连累家人当然要购买一次性给付的重疾险。还有一般疾病险，住院费不用自己掏钱而是保险公司给钱，所以购买保险是转移风险。
寿险和意外险，这个主要是保障家人的生活不会因意外而降低水平，而且有足够的钱继续供养孩子知道读完大学毕业出来工作。年老的生活费，补充目前社保养老金的不足，一般情况下，社保退休金占到我们目前收入的30%-40%左右。
如果是像老师退休就能领到退休前的全部工资，不知你们的是不是这样?如果是那样就恭喜你们啦。不用考虑商业保险的养老险，就考虑做些理财投资积累财富就可以啦。保险金额为：家庭年收入的5倍到10倍加上负债减去家庭的固定积蓄，你们主要的负债就是房贷35万，还有未来孩子读大学的费用。保险费用支出控制在年收入的15%比较合理。
广州 信诚人寿 江广灿
这个年龄，大人加强养老保险，而且保障也是非常不错的。例如信诚的福享未来B款。当然，还要适当附加重大疾病保障。18岁的小朋友，可以为设计一份保终身的分红型寿险，附加重大疾病保障，应该只有学校很低的保障，附加一些住院费用补偿险和意外险，这样就比较PF。
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