咨询内容：有朋友给建议万能，买养老保险什么时候最佳，怎么样?
咨询网友：真实 (北京)
专家解答：
北京 平安人寿 张庆彩
买养老保险什么时候最佳(越早越好!)如果现在还没有那么现在买是最好的!关于万能险并不能够解决您的养老问题，它只能是一个养老补充，如果要想解决养老问题，那么答案非常简单，就是养老年金保险最合适，只要活着就领钱，而且是递增的，保证领到20年，最多领到100岁!
北京 信诚人寿 李德甲
万能险属于长期的储蓄，由于有各种费用的扣除，虽然存取灵活，但要有长期的打算。至于养老险和万能险，选哪个好，就要看你是喜欢确定一些的未来，还是喜欢不确定的未来，养老险的确定性要比万能险好很多。
从收益和稳定的角度看，养老险+投连险也许会比万能要好，所以不要去对比产品，要看产品的组合方案，去对比方案，就要比对比产品高一个层次了。
你的两个问题其实都是纯数学的问题，至于什么时候买养老险最佳，对比一下现在买和5年后买有什么区别就知道了，而万能险到底如何，只要根据预估的几种收益率计算一下未来保单账户上的钱，就知道万能险到底是什么了。
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万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年至5年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入;其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向;最后，对收益回报有中长期准备。
万能险的收益计算基数是保单的帐户价值，即个人所交保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资帐户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。
此外，万能险帐户复利计算，每月结算的利息进入帐户参与投资，中长期持有万能险收益会更高。另外，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖!
