咨询内容：三口之家，夫妻是公务员都不到30岁，孩子半岁，年收入9万，住房老人提供。

咨询网友：lele (福州)

专家解答：

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夫妻都是公务员，收入应该是比较稳定，夫妻任何一方的风险都将导致家庭收入的巨降，从而影响生活质量。首先考虑给双方进行寿险（除意外险外的身故保额）保障方面的规划，主要考虑到对未来生活的影响以及孩子的成长和教育费用。

其次可以考虑重疾的规划，目前正是购买终身重疾的最好时期，建议不要错过，对于孩子，购买保障20年的定期重疾即可，保额均设计为15-20万比较合理。然后可以为自己的养老和子女教育进行规划和保障，对于将来可能产生的高额费用可以通过基金定投解决。

最后建议你联系当地的代理人进行面谈，提供系统规划。

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1-购买保险希望能解决什么问题或者拿走什么担忧，更深是实现某种人生境界；2-购买保险希望怎么规划合理怎么配比家庭财务，更深是结合财务实现财务自由。

那么个人建议，对于您的现状意义之一在于：结合您夫妻二人的的社会医疗保险建立相对健全的医疗保障帐户。合理配比：重大疾病20万+意外伤害保障+意外医疗保障+高额的生命保障金；意义之二在于：您夫妻二位在相对单位的社保福利的基础上补充老年足额的养老金专用；意义之三在于：您的小孩建立全面健康帐户呵护其一生伴随着爱其一生之外，更需要建立全面的专款专用的教育金帐户。

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买保险还是要看购买的目的和要为将来做好什么样的需求准备。以下是对该年龄段的家庭保障分析：家庭处于事业的黄金时期，收入不错，具有成长性，家庭资产状况比较好，两位家长都拥有社保（五险)和意外保险，但是社保只保不包，医保中比例成分较大，大额的医疗金真正可报销的有可能不到一半，养老金也只是满足我们最基本的生活需要，要拥有充足的医疗保障和保持现在高品质的养老生活要和商业保险进行相互的补充使家庭保障完善化。

建议：两位大人作为家庭的主要经济支柱，一旦发生风险，整个家庭收入及归还房贷将面临困境，因此应该在疾病、保障方面进行全面充足的规划，保证家庭的收入稳定。应在意外、疾病保障进行充足的规划，养老金提前多做准备和社保互补，保障有尊严和高品质的老年生活。宝宝才两岁，具备进行教育基金规划的最佳年龄，同时也应在意外、疾病方面进行充分的规划。

作为重疾保障，我们定义为保证医疗的费用补充，及补充收入的损失，补充后期疗养三个方面。一般重疾的保障视客户的收入的不同而不同，视客户所享受的医疗预期待遇不同而不同。目前您家庭的保障只有社保( 五险）和意外险，建议在储蓄性的专项健康保险作一定的补充。作为未来的专项健康基金储备。作为身故保障，我们定义为保证未来至少15年左右的生活必要开支，及家庭的成员的赡养费用。一般家庭保障额度为年收入的10至15倍左右，保障家庭的经济稳定。

作为教育金储备，可利用储蓄，投资，保险三种渠道方式进行规划，银行储蓄具有灵活方便的特性，但挪动性强，收益比较低。基金投资具有预期较高的收益性特点，但风险性比较高。保险具有强制储蓄，专款专用，稳定增长，复利递增等特点，但灵活度不高，比较适合教育金这一“刚性需求”的安排。建议将部分教育储备利用保险方式解决。