咨询内容：有孩子的家庭应该如何购买保险？应该优先给谁买保险？还需要注意什么？

咨询网友：向日葵保险网 (广州)

专家解答：

深圳 平安人寿 黄美香 

找我规划家庭保障的这些年轻人，一个共同的语言就是：以前觉得自己有社保就可以，但是有了孩子之后，觉得自己的家庭责任加重，开始重视家庭保障规划了。个人认为，一个家庭中两夫妻是家庭的支柱，应作重点考虑，主要在寿险和重疾方面作规划。

保费可占到全家保费的80%，余下的再给孩子办。险种选择方面，应做到短期与长期交费产品相结合，稳定交费产品搭配灵活交费的产品。有的人认为万能险好，就每人各买一个万能险，这是典型的产品导向式销售，在家庭保单中应尽量避免。

北京 平安人寿 谭飞 

既然组建了家庭，那家庭责任和经济负担（比如买房，投资，为今后孩子的教育金做准备等）自然也是不可回避的。建议： 经济支柱首先考虑保障性高的终身寿险，大病和意外要附加其中，如果有房贷的话最好附加定期寿险，缴费年限和额度视房贷的缴费年限和额度而定，住院医疗险视单位的福利状况而定。

非经济支柱意外和大病保障也要做好，减轻对家庭的负担，主险可选择终身寿险或两全险（如果男方为经济支柱又比女方大的话，建议女方主险考虑定期两全险，因为普遍规律女性寿命都比男性高，这样安排理论上更合理些，而且到期返还的金额还可以做补充养老金），同样住院医疗险视单位的福利而定。

如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献度确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债，夫妇俩彼此成为对方的受益人。 在以上基础上，若条件允许还可考虑购买养老险（越早越划算）。如果追求更高回报的投资效益，可适当考虑投资连接保险，但高收益存在高风险，建议在购买时应多加考虑。（此段是本人另一篇文章关于二人世界如何买保险的论述，同样适用于三口之家）

其实“三口之家”就是“二人世界”的升级，只不过是家庭结构和收入有了变化，身上的责任加重了，上有老下有小，还要考虑自己今后的养老！那么保险规划就要随之调整了，寿险，定期寿险和意外险保额要随自己责任的增加和收入的变化做相应调整。若经济条件允许，孩子的意外+医疗+大病+教育金和大人今后的养老规划也应该考虑了。

总之，人生处于的阶段不同，所需要购买的保险也不同，所以，如果你打算买保险，找专业的代理人帮你做一下家庭财务和需求分析，只有充分了解你的财务和需求状况，代理人才能量身订做出能够满足你需求的方案。如果买过了，不要锁在保险柜里置之不理，也去找你的代理人做定期检视和整理，这样你家庭的财务会更加健康稳健，为今天实现财务自由助一臂之力！