咨询内容：28岁新婚人士，家庭月收入1万左右，有30年房贷月供2.2k。家乡一间12万房产（首付6万，准备出租以房养房）。存款7万，想1年内买辆小车。想求一份保险计划保障整个家庭。

咨询网友： foolegg (广州)

专家解答：

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先跟您说一下个人投保之前的注意事项，供您参考一下：购买预算：用于购买保险的支出=个人年收入的10%-15% ，保费支出可以占收入总额的10%～15%、保险金额是年收入的5～10倍为宜。对于之前未曾购买保险、30岁以下收入较高的男性来说，应首选保障型产品。

建议应优先选择医疗保险，特别是重大疾病险，然后在大病险基础上再补充几份健康类的附加险。而且保费最好不超过年收入的10%。一般来说，保障型产品越年轻购买，保费越低，保障期越长。初步建议您的保障计划是：意外险50万+住院险3万+重疾10万+寿险10万+意外医疗3000元。

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其实你的理财意识不错，家乡的房产以租养供是个不错的方式。30年的房贷，不知道已经供了几年，总金额为：79万余元；不知道你有没有申请七折利率，可以省下不少利息，而且本金会还得相对多一些。买车后，相对交通的费用会增加不少，孩子大概会在什么时候来临，因为孩子的费用也是一笔庞大的数字。

另外还想知道，你的每月开支是多少？以及你们两人的收入比例；你和太太是同龄人吗？你们理想中的退休年龄会是在什么时候？以上就是保险能为你保障的整个家庭的财务安排的部分内容。

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有社保吗～？如果有的话，先要保障家庭经济来源，也就是说谁的收入高先保障谁的。建议：先意外险＋医疗险＋住院费用。再多选择一些重疾险。就可以了。

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“二人世界”阶段（未要下一代之前）：提早规划养老保险；保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+寿险+养老险；成家后，应仔细检视双方已有的保单，看是否能够满足家庭的风险保障需求。通常，重大疾病保险的额度以一至两年的年收入为宜，除治病之用外，也相当于准备了治疗与恢复期间的生活费用。

住房抵押贷款是家庭的负债，万一发生变故不能继续偿还的话，住房可能被卖掉，对于家庭经济情况来说将是雪上加霜，而购买寿险可以锁定抵押贷款的风险，应视经济条件选择定期寿险或终身寿险。建立养老基金也是必须考虑的问题。养老保险是建立养老基金的方式之一。如有可能，可以夫妻互保并附加豁免，从而进一步提高家庭经济的抗风险能力。