咨询内容：80后三口之家如何理财？如何选保险？最近有了孩子，想给全家一个更好的保障。看到有很多同事手里拿一笔钱随时应付重疾，觉得不划算。想法就是买一定的保险，安顿后方，自己可以再好好安心拼杀几年。

现在28岁，35岁左右可能离开深圳，回西安老家。资产配置情况已经大致说了一下，原有在股市里的钱已经全部抽离买了第二套的投资房产，所以现在基本的配比就是房产+先进以及公司的一些股票，有一个父母给买的储蓄型的保险，但感觉额度不够，也只保我一个人。想给三口之家建立一套好些的保障体系，防患未然。请各位专家给出出主意，最近已经和妻子看了一些资料，但是各种险种繁多，在预算固定的情况下。如何选择保险

咨询网友： shplamu (深圳)

专家解答：

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你是一家的经济支柱，首先要考虑的是自身的保障，然后是太太的保障和孩子的教育金。你的购买保险是这样的，意外+住院医疗+重疾+定期寿险，保障你在任何时候都有一笔可用的现金。你的太太也跟你的一样，这样就免除了家庭的后顾之忧。

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您是目前家庭收入的主要来源，考虑到房贷和家庭固定月支出以及日后小孩的教育等情况，您个人应该拥有总保额至少130万，目前已有一份保额，暂且算是30万保额，那么你个人应该再拥有至少100万保额。

所以在选择您个人的保险的时候：建议买纯保障的定期寿险保额50万（保障20到30年度过家庭责任期），同时结合低保费高保障稳健投资型险种，把养老也规划进去，主险保额30万+重疾30万+意外30万+3万意外医疗+住院费用补充。

您太太建议也用此保障投资加养老型的险种。宝宝建议存返还型保障到25岁的一主险再附加高中、大学教育金及医疗。总费用分配大约为：您本人12000，太太10000，宝宝80000到10000，基本在您预算以内。

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离开深圳回西安老家，商业保险不受此影响。全球性保。看了一些保险资料，这个对于非专业人士来讲，是很难理解的，不知如何来进行分析与比较。呵呵。想给三口之家建立一套好的保障体系，防患未然。这是非常好的，也是必要的。

但如何来建立这套保障体系？（1）找一个诚信专业的保险代理人协助自己建立；（2）根据自己的经济能力来构建这个体系：年缴保费是家庭年收入的10%-20%；保额最少是家庭年收入的10倍。（3）不同时期， 不同经济情况，这个保障体系是要相应调整的。

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你是80后年轻的家庭。你思想还是很有理财理念的。我们都知道，一个家庭理财金子塔最基础部分是人寿保险与银行储蓄，就像盖房子一样地基打稳了才有可能往上盖，房子才不会塌。所以当你拥有了足够的保险与存款之后再考虑做其他理财也不迟，不过你现在开始计划还不迟。

而对于一个家庭来说最先考虑是给家庭支柱收入最高那个人买保险，从你的家庭看，你从自己，妻子，到孩子一步步来，保费支出是整个家庭年收入的10%到20%比较合理，至于买什么险种男性一般先考虑重疾，意外，住院，定期寿险，保额可以高些，女性养老加意外，住院等。孩子医疗套餐，详细的计划你可以找个当地的代理人规划，因为你的具体收入，与职业，各方面要详细了解才能规划，这里很多深圳代理人，买保险一定要看条款与疾病观察期。