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保险专家1对1条款解读
咨询内容：两口之家，宝宝几个月后出生，目前有住房贷款60万，每月还款4400元，男主人年收入：7-8万，女主人年收入2-3万，目前打算献给男主人买保险，主要针对重疾、以外医疗或者商业医疗，请专家给些建议该如何购买保险？
咨询网友： eye-ray (上海)
专家解答：
上海 平安人寿 张杰鹰
一般选择保险首先要选择意外险和健康险，虽然是消费型的，但日常比较常遇，发生的几率较高。其次是选择重大疾病险和养老年金险，相当于强制储蓄，患病即给付或者按年领取年金。 最后考虑投资险，这类险投资收益较高，有一定风险。
选择什么类型的保险，您需要找一位专业代理人，通过沟通，让代理人根据您自身的特点为您设计保障计划，毕竟买保险还是要量力而行、量体裁衣的，适合别人的不一定适合您。 保费方面可以参考一个范围，您年收入的10-15%作为投保预算比较合理，太高承受压力太大，太低解决不了太多问题的。
上海 中宏人寿 毕寒涛
依据您提供的信息，您家庭平均月收入约9000元，排除房贷4400，家庭生活开销预估1500元，宝宝出生后家庭生活开支将增加至少1000元，因此家庭可支配收入约2000元。因此建议家庭年保险费支出不要超过5000元（按照可支配收入20%计算）。当然，具体计划的制定还要考虑您目前的家庭存款，房贷中公积金比例，公司福利等多种因素。
另外分红返还型这种保险收益不是很高，但是保值增值功能很强，旱涝保收，可以说在多数风险发生的情况下，家庭生活不会受影响，是每个家庭必备的险种。
但是这样的险种相对消费型保险来说，价格比较高，针对您这样保险费预算不是非常充足的家庭，是无法达到保障要求的。因此必须结合一定的消费型意外或定期寿险，来提高保险额度。具体分配比例则要根据您实际情况确定，这里很难给出具体建议。
北京 平安人寿 朱文葵
小孩快出生了，所以家庭责任开始加重了，你的想法和投保思路都非常正确，建议增加一些消费型 的定期寿险和意外身故保障，总的保障额度应该等于或略低于房贷额度。
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