咨询内容：年龄：38岁，工作性质：平常坐办公室，平均每2个月一次出差，工作稳定性：好，年收入：24万左右，月均支出：4000元左右，年度支出：2万元左右，负债：无，房产：已有一套，婚姻状况：未婚，健康状况：良好，已有保险：有基本社保+单位团体医疗保险，医保目录范围内报销90%+单位团体意外险保额30万+96年购买人保10万元保额人寿两全险年缴2000多元25年缴费期。

咨询网友：一个人 (上海)

专家解答：

上海 中国人寿 徐永强 

您这个年龄事业正处于高峰期，收入也很稳定，所以，在这个阶段考虑增加一些商业保险来弥补社会保险（养老、医疗、工伤、失业、生育）的不足。现在您的身体很健康，这是您最大的财富，同时，也是参加保险的一个重要前提条件。

为什么要买保险？因为：存在不确定和确定的风险（意外、疾病和养老，也就是活得太短和活得太长的风险）。目前看来，您和您老公更多的承担着家庭责任，一般来讲，杨小姐您们夫妻俩是家庭生活的全部经济来源。一旦发生风险，将给家庭带来沉重的经济负担（巨大的医疗费用；长久不能工作而丧失经济收入来源；长久不收入又要长久的花钱，尤其，还要不断的支出家庭最基本的生活费用）。 

所以，通过保险进行理财规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。但绝对不是“发横财”。您可以根据您目前的家庭经济条件对以下方案进行调整，对资金进行合理的安排和规划。统计结果：个人年收入的15%——20%来作为保险的一项固定投资，这个百分比是很科学的。

上海 平安人寿 程小红 

您有很好的经济状况和很好的收入，也有很好的投资习惯和投资收益。相对而言，高收入人群劳心劳力，社会责任重，健康状态不容乐观和忽视。做为高收入人群，购买保险一方面是获得保障，另一方面也是分散投资。您已经有社保和单位团体医医疗险。

建议您补充的保险是：意外险、寿险、重大疾病险。医疗险不建议购买，购买的话会造成重复。具体的寿险和重大疾病险是买定期的、还是买终身的，需沟通后再确定。针对您的情况，我认为保险的设计理念有这三种：纯消费型：意外险+消费型定期寿险+消费型重大疾病险。这类保险特点是：保费低，保障高，不返本，有风险事故，赔付保额；没风险事故，纯消费掉。

返本型：终身寿险+终身大病险。这类保险特点是：保费相对高一些，保障较高，终身返本，有风险事故，赔付保额。定期返还型二全险，这类保险保费高、保障低，定期返还。不建议您买这一类，可以考虑为宝宝购买。具体哪一个保险组合您最喜欢，最适合您，还需要沟通后才能做出。欢迎交流、沟通。