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保险专家1对1条款解读
咨询内容：有孩子的家庭应该如何购买保险？
专家解答：
天津 信诚人寿 冯雪莲
父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。
首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含 重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。
其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金 作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。
广州 新华人寿 张建南
对于一个家庭，尤其是有孩子的家庭来说，怎么买保险有一个基本的原则：谁的收入能力越强，谁肩负的责任就越大，就优先保谁。买保险不像买菜吃饭，把好的都留给爱人和孩子，保险的作用是保证万一有人发生不幸的话，身边的人有钱帮他处理问题，或者剩下的人还是有钱处理来不及处理的问题。也就是说，优先给最重要的经济支柱规划全面的保障，最大的受益人是整个家庭的人。
当然，并不是说谁最关键就全保谁，只是说投保的时候的要有侧重而已了，先大人，后孩子。家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要，就像组成水桶的每一块木板一样，缺了谁，都围不住大家共同的幸福。
确定了重点保障对象之后，再根据家庭的实际经济情况确定保费预算，一般来说，年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的，最高不超过20%，如果有房贷或者车贷的话，额度还要相应降低一点。
最后，在险种的设计上，建议优先给大人设计总保额等值于他的年收入的5-10倍的寿险及意外险。经济允许的话，最好再补充住院医疗险和重疾险。住院医疗险的额度不用太高，大概1-2万，够一般住院的花销就够了。重疾险则至少做到10万，这样子才能达到有效的保障作用。
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