咨询内容：年龄：38岁，工作性质：平常坐办公室，平均每2个月一次出差，工作稳定性：好，年收入：24万左右，月均支出：4000元左右，年度支出：2万元左右，负债：无，房产：已有一套，婚姻状况：未婚，健康状况：良好，已有保险：有基本社保+单位团体医疗保险，医保目录范围内报销90%+单位团体意外险保额30万+96年购买人保10万元保额人寿两全险年缴2000多元25年缴费期，投资情况：已经坚持基金定投10多年，平均年收益17%左右。

保险需求：因计划一年内结婚生孩子，女方收入30万左右，但职业不稳定，有基本社保+单位团体医疗险，故希望听取专家意见，不知道像我这样的情况整体保险设计理念应该是什么：意外险+定期人寿险+定期重疾险+医保范围外报销医疗险+基金定投，意外险+投连险+人寿+附加重疾险+医保范围外报销附加医疗，还是有更好的选择？

咨询网友：一个人 (上海)

专家解答：

上海 新华人寿 张文华 

我的观点：意外险，必须，保额待定。医保范围外报销医疗险，不建议，鸡肋。寿险、重疾、补充养老，建议保证补充养老的重疾险，分红型。投连为什么不建议，投连的本质=基金定投+保障。你不可能做了投连，就不做基金定投了，因此，与其选择本质基本相同的投资方式，不如分散风险：以基金定投为主，分红型重疾+寿险为辅，且必须为保证补充养老的产品。定期寿险，视第3、4项的选择，再定保额。

就是万一不幸罹患重疾，在赔付重疾之后，不会对补充养老的领取产生影响，避免“病后无养老”的问题。我认为，您的打算——专门拨出一笔预算用基金定投的方式来解决补充养老的问题，和我说的分红型重疾，二者并不冲突。

建议以基金定投的方式为主，保证补充养老的分红型重疾为辅，就像足球的进攻和防守，相互配合，互为补充。

上海 平安人寿 程小红 

您有很好的经济状况和很好的收入，也有很好的投资习惯和投资收益。相对而言，高收入人群劳心劳力，社会责任重，健康状态不容乐观和忽视。做为高收入人群，购买保险一方面是获得保障，另一方面也是分散投资。

您已经有社保和单位团体医医疗险。建议您补充的保险是：意外险、寿险、重大疾病险。医疗险不建议购买，购买的话会造成重复。具体的寿险和重大疾病险是买定期的、还是买终身的，需沟通后再确定。

针对您的情况，我认为保险的设计理念有这三种：纯消费型：意外险+消费型定期寿险+消费型重大疾病险。这类保险特点是：保费低，保障高，不返本，有风险事故，赔付保额；没风险事故，纯消费掉。返本型：终身寿险+终身大病险。

这类保险特点是：保费相对高一些，保障较高，终身返本，有风险事故，赔付保额。定期返还型二全险，这类保险保费高、保障低，定期返还。不建议您买这一类，可以考虑为宝宝购买。具体哪一个保险组合您最喜欢，最适合您，还需要沟通后才能做出。欢迎交流、沟通。