咨询内容：38岁，平常坐办公室，平均每2个月一次出差，工作稳定性好，年收入24万左右，月均支出4000元左右，年度支出2万元左右，房产：已有一套，婚姻状况：未婚，健康状况：良好，已有保险：有基本社保+单位团体医疗保险，医保目录范围内报销90%+单位团体意外险保额30万+96年购买人保10万元保额人寿两全险年缴2000多元25年缴费期，投资情况：已经坚持基金定投10多年，平均年收益17%左右。

咨询网友：一个人 (上海)

专家解答：

上海 中宏人寿 周雪珍 

高兴能有机会为您提供寿险咨询，相信你也了解了不少。同时，也更为您拥有的投资收益和长期的坚持而佩服！基于您的情况，个人建议如下：意外险，首要考虑，结合单位的额度以及您的家庭责任和工作性质补充；日常医疗险：有社保和单位福利90%额外报销，建议可以再选择补贴型医疗产品，以弥补社保的不足。

重疾健康保障：这是您目前面临的最大问题；尽管目前社保和单位团险可涵盖大部分的医疗问题，但重疾这块存在缺口，尤其是今后一旦退休，就没有单位团体福利而言了，因此建议尽快补充返还型重疾产品。——而且一旦身体状况发送变化，购买健康产品时往往会面临或加费、或除外，或拒保等，客户会很被动。

养老金补充：一旦年龄临近40岁，客户就必须为将来的养老做提前规划，尽管理财方式有多种，但保险具有很多理财方式所不具备的特性，建议再合理配置部分养老金准备。

寿险：终身寿险或者定寿，可与上述3、4两者结合考虑，因很多公司在重疾险和养老险中都会组合寿险。具体可结合您的家庭责任以及今后是否再有房贷等信息，视情况是否补充定期寿险以提高未来20多年的身价保障；

投连、基金定投、理财类产品等：我觉得你自己已有很好的长期投资坚持理念，因此，如可以继续坚持，必能获取不错的收益的——这部分可以作为将来您孩子教育或者您的养老补充。但定投、投连等都会面临一个问题，就是专款不能专用，这点你需要在未来的日子要加以考虑。如您有这方面的强制规划，那您就维持你目前的定投即可了。

上海 中宏人寿 毕寒涛

重大疾病在人生中发生的该率达到70%，对每个人来说是一种确定的风险，只是时间问题。因此我们必须将该资金提前规划，并保证大多情况下不被挪用，保险无疑是唯一的，最好的选择。

孩子的出生以及将来的教育，和夫妻双方的养老，这些都是最基本的刚性需求，再好的投资也有风险，因此必须通过保险为宝宝教育和自身养老建立基本保障，确保投资失败只是家庭存款的减少而不是生活水平的下降。因此双方增加意外或定期寿险。容量有限，具体的要根据你的实际情况来定，有兴趣大家一起交流。

肯定的一点是，如果我们发生风险，购买的保险保额越高越好。事实如此，但是我们购买保险就是为了保障我们的生活，而不是期望获得高额度的赔偿，我们应该理性对待。家庭保额的确定为全家年收入的5倍，家庭现有贷款与未来可预见或计划支出（主要是孩子教育进）之和。

定期寿险和意外保险主要是在保险费预算不足时补充提高保险额度或者在某种风险发生的可预见非常高的情况下规避风险的，具体险种选择要依据面临风险的情况来定。假如您在自己家楼下开一个理发店，即便你也会出门，即便100万的意外保险才不到3000元千元，但是对你来说都是一种浪费。如果您是一位长途货车司机，也许你的收入才两三千，放弃健康保险，购买50万意外保险对你也说也不过分。