咨询内容：丈夫31，北京，妻子30，北京，丈夫年收入税后18w左右，妻子年收入税后7w左右，家庭月支出情况：8500左右，孩子预期教育费用（Baby刚出生，考虑定投基金进行教育储蓄）、父母赡养费用（均有退休金，暂无赡养费用）。

债务情况（房贷，36w，20年，月供2500，2028年结束），参加社保情况（夫妻均有城镇社保），已购买的商业保险（夫妻只有公司上的商业保险，0起伏线，80%比例报销的那种），家庭成员健康状况：健康，咨询家庭保障方案，优先考虑重疾、意外及女方养老，希望投保额控制在每年1w左右。

咨询网友：harry120 (北京)

专家解答：

北京 明亚经纪 姜伟 

首先您的保障意识是好的，但是以您家庭的高收入以及整个家庭的风险需求分析来看，您的预算偏低，一万元很难解决您的保障需求，我是明亚保险经纪人，能够为您提供三十多家保险公司的产品对比。

北京 平安人寿 牛兰英 

买保险的顺序是：意外、住院、重疾、教育、养老等，保费是您家庭年收入的15--20%，保额使您年收入的5--10倍，根据您家目前的情况，先生是家庭主要经济来源者，而且又有36万的房贷，所以先生的保障额度一定要高，建议先生：意外50万+定期寿险30万+万能重疾险20万，合计保额100万元。太太；意外20万+定期寿险10万+万能重疾险20万，合计保额50万元.宝宝的保险：用一张卡单，一天一元钱就可以解决10万的住院的医疗，5000元的意外医疗，3万的伤残和1万的大病问题。

北京 太阳联创代理 刘巍 

现在我们就楼主已给出的资料做一个简单的分析，已有部分： 首先说楼主的家庭收入不错，也有着很好的结余（15万/年），合理的投资渠道（定投基金），无赡养压力，基本养老保障已有社保。基础医疗保障齐全 社保+商保，个人需要担负的部分很少。缺口部分，有负债压力36万20年（房贷），解决方式为定期寿险保障，如有条件建议提前还款。

重疾保障，无，按照家庭收入比例来说先生不少于30万 夫人不少于20万，寿险保障，无，终身寿先生至少30万，夫人，15万，高风险时期增加定期寿险。意外，无，初步定先生80万  夫人40万 保单+自助卡形式解决，宝宝的保障，宝宝需要基础医疗保障，社保一小+商业保险，不考虑教育金费用在300--3000左右浮动。

可以说预算不足很可能造成家庭保障的严重不足。除非全部采用定期险，但是会造成退休后的保障真空状态，如楼主夫妻收入稳定建议增加。养老金部分 如楼主增加预算可适当解决，或者采用长期基金定投的方式来做养老金储备。

详细情况还需要与楼主见面沟通，进行全面的风险分析之后给出适合的保险规划。点击我的联系方式可以联系到我，保险计划暂时无法给出，没有仔细的交流分析，给不出适合的保险方案，要知道这份保险方案关系到楼主以后几十年的家庭保障问题。