咨询内容：有公费医疗，家庭年收入20万，自住房无贷款，另有一投资房每年还贷6万，租金收入3万，有车，30岁，夫妻都是事业单位，计划明年要小孩，请教如何做保险方面的规划。
咨询网友：yzsy (南京)
专家解答：
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您的家庭相对来说目前风险还不是很大，每年的负债很少，鉴于目前你们的收入稳定有最基础的社保，可以补充一些意外和重疾方面的保障，同时可以做些理财保险为未来的宝宝准备教育和创业基金同时自己还有高额保障，一份好的家庭理财建议需要沟通才可产生。
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很是羡慕你们有一较为稳定的工作及收入！更重要的是你们有良好的保险意识！保险的基本理念是提供保障、转嫁风险、避税保值。你们都有社保，可以增加意外保障和重疾保障（兼有门诊补贴、养老、理财、分红型的），再就是纯的理财产品（让自己的资产保值增值）。
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对于幸福的小家庭，家庭生活质量、夫妻的健康养老以及将来孩子的教育成长，都是保障重点。建议：主险为终身寿险。如果不能陪伴家人一生，可以现金的方式延续自己对于家人的爱与关怀。如果一生健康平安，也可以还本养老。重视重疾保障。万一真的发生重疾，就会发现很多费用是公费医疗不能涵盖的。只有以商业险作为补充，才能确保充足的治疗备用金。
可附加家庭收入保障险。保额可以是被保险人的年收入，也可以是孩子的教育金，如果发生风险，保险公司会每年支付保额，直到约定期满。这样，从现金上就好像每年仍有这部分收入拿回家。可附加定期寿险，保额为房贷余额。由保险金一次性还清贷款，可避免家庭陷入无力还贷的巨大压力。
夫妻互保。夫妻双方互为投保人，可附加保费豁免条款。相当于一份保单有两份保障，无论投保人还是被保险人发生风险都能获得保障。为人父母之后，可用闲钱为孩子投保储蓄型保险再附加少儿重疾险。保险的基本功能是保障，所以关键是要附加投保人保费豁免条款，以保证孩子的教育费后顾无忧。
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