咨询内容：父亲35岁，自由职业者，电脑工程师，为家庭收入主要来源，年收入18万元左右。母亲32岁，再公司从事文职工作，年收入4万元，孩子3岁。
咨询网友：7614364 (天津)
专家解答：
天津 太平人寿 丁勇
看了您介绍的家庭财务状况以及最近在考虑自己全家的保险问题，很高兴您能通过这个网站留下您的咨询，让同城的我有缘能为您的家庭做出一个规划，首先根据您全家的收入还是挺不错的，一个家庭在应对风险问题上，一定要建立杠杆账户（保命的钱），如：社保加商保，社保只是最底层的需求，而添加商业保险才是用最小的代价来将自己家庭的风险转移出去，在保障类的预算建议控制在10%-20%，在这里给您如下建议：
首先给家庭主要经济支柱增加人身意外伤害保险以及意外伤害医疗险（这样可以最大限度的将父亲对家庭、妻子、孩子的责任具体化，在无风险时可以继续为家庭创造财富，一旦不幸遭遇风险还可以为家庭留下充足的风险保障金，来维持妻子和孩子后面的正常生活，因为风险无处不在），妻子也要增加此保障
给双方增加重大疾病保障（当今环境、工作、饮食结构变化都使大病离我们约来约近，据医学统计，人的一生患大病的概率是75%）提前做好规划，避免因此造成的财务损失。
建议丈夫保额最低不低于15万-20万，妻子不低于10万-15万，补充双方的住院医疗报销费用（来弥补社保门槛费不给报的缺陷）。
以上保障夫妻双方预算可控制在年收入15%，余下的5%同样补充孩子的商业保险，一般作为家长考虑孩子的保险主要是两个方面：一个是医疗，一个是教育金的储备。
最后，当保障类账户都完善了以后，可以考虑将家庭年收入的40%用于投资长期保证收益账户（这类账户最大特点，保本增值，有效抵御通胀）如：定期存款、国债、分红保险。可用于给双方做未来养老金的补充以及孩子婚嫁金等等。
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