咨询内容：28岁，男。个体，年收入10万，三个小孩。不求分红，但要保障。有城镇医保。年交4000左右可以接受。自己懂理财，养老可以不计。
咨询网友：5776827 (南昌)
专家解答：
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以你目前提供的情况简单来看，家庭保费支出1万-2万左右比较合适，家庭保障重点当然是你了，同时也别忘了你的爱人和孩子，关于保额的确定有两种简单的估算方法，一是以人的生命价值为依据，确定被保险人的预计退休年龄和年收入（把年收入减去各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱），用年收入*（预期退休年龄-现在年龄）。
二是以家庭需求为导向，即考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。将在生亲人亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。以上两方面综合考虑就是你所需的大致寿险保额。你的重大疾病保额设置30万左右即可。
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考虑到你三个小孩，要买就肯定要三个小孩都买，由于你有城镇医保，我建议你可以买重大疾病的保险，再附加意外伤害医疗保险；这样可以和城镇医保起到补充作用。不知道你的小孩分别是多大，如果都是10岁以下的话，如果你只考虑4000元钱买三个人的重疾保险的话，平均每个人可以保障额度可能就不会很多，你可以规划下，比如每个人都送十万的重大疾病保险呵护他们的健康成长。
正当“六一”到孩子每人送份“平安”给他们当礼物。如果你没有保障性的保险的话，建议你也要考虑自己保障性的保险，因为宝宝的保险费是大人交，只有大人安全的情况才能保证孩子的健康成长。不过你给小孩买保险的时候可以附加投保人的豁免保险，这样一但投保人有什么小孩的保险费可以不交了，由保险公司承担。
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28岁正处于创业阶段，收入还可以，你的家庭责任也很大，应该对家庭担起自己的责任，不过理财的基础是要把风险管理做好，人寿保险是基础，首先要为自己投保20-30万保额的健康险，再为家人投保一些健康险，为家庭撑起一把保护伞，做好家庭资产配置，购买保障型保险的保费以不超过家庭收入的20%为宜。
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