咨询内容：20年每年缴费多，但交到70岁每年负担少。业内一般如何推荐？20万保额？

咨询网友： lannyusst (上海)

专家解答：

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一般针对保障型保险来说的，是交费时间长的比较好的，因为作为同样的保额，30年交的每年保费要比20年交的每年保费要少，虽然总的保费来说，30年的缴纳总费用会20年的要多一点的。

其实考虑到通货膨胀的因素来说，30年的费用是每年固定的，扣除掉cpi的指数，那其实每年的保费是在递减的，同时来说，在30年内如果有意外点的话，那投保人的利益最大化的，比如说20年的交费来，如果你在21年出意外的，那作为投保人来说的，你的保费已经全数缴纳的了，但是作为30年的交费来说，你的保费支出其实要比20年要少很多，那你投保人的利益就比较大的了。

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这要看你买什么险种，如附加有豁免功能的保险时间越长越好，总之交费时间越长保险公司风险越大，因保费低保障高。

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主要考虑的因素：1、年龄。以不超过退休年龄为宜，除非意外险、医疗险等缴费较少的短期险。2、纯保障的产品，建议拉长缴费期限，缴费期限=保障期限比较好。3、返还型产品，根据自己的缴费能力决定缴费期间。

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不知你买时那类产品，一般状况下，保障类产品是交费时间约久，风险的规避力越强，保险的真谛就是以小博大，保费换保额，一旦发生风险得到理赔后，余期保费就不用交了，而养老类保险他更多的是体现在储蓄功能上，发生风险只是退还本金即红利而已。所以一般选择20年交费比较合理。

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缴费时间的长短保障利益是一样的，20年缴费的年交保费比交至70岁的年缴保费要贵。

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交费年限一般要根据各人的实际情况而定，如果想要高保障，而又感觉交费有压力，那可以适当把年限拉长，但我建议不要超过退休年龄，要是退休了没有收入了，还要交保费，有可能会感到吃力。还一个就是年限越长交的总保费就越多，那会不会感觉到买得不值得，但这要看各人想法。没有统一的标准。

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根据自己的情况，时间缴费长的每年负担少些，保障一样的，所以一张保单需要进行需求分析量身定做的。