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咨询内容：女，34，年收入7万，有社保，无贷款，家里先生和孩子有保险。我的计划：平安万能险交4000，交20年，保重疾15万；附带意外10万；附带意外医疗1万；附加建享人生B 2份 大概400元；附加日住院医疗10分，大概300元；共4700元/年。请问这个平安保险计划怎么样啊？

咨询网友：杨洋 (北京)

专家解答：

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目前给您做的这个保险计划，涵盖了意外，意外医疗，重疾，住院日额方面的保障，但是您没有考虑最重要的还有养老的保障。

如果您每年交4000元，交20年，这个钱应该不够您养老的，同时，您还没有寿险的保障，也就是终身寿险，这是不全面的地方。建议您或者是调高万能险的交费额度，或者是补充新的险种。您的年收入还是不错的，所以交费能力也应该是很强的，建议您再比较一下。给自己最充足的保障。

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1，保险没有最优与最次之分，存在即合理。2，找出自己需求的关键点，然后理性分析产品与自己需求的适合度。3，您的年龄段如果考虑商业保险的话，建议这样的组合:寿险+大病保险+意外医疗+补充医疗+住院日补，上述计划方案解决了您的这个问题，但大病保障比较高，建议提高年交保费的数额(家庭年交保费不超过年收入的20%为宜)，您这个组合有点偏弱。建议再咨询一下代理人。合同列明是终身保障的， 但有一些点需要再同代理人沟通)。

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保险的真谛就是保障！买保险不是消费，我们辛辛苦苦赚来的钱，就是为今后生活做好准备，万能险很不错，最低4000元起步，意外和大病无需另收费用直接走主险，保额可调，缴费灵活，也就是说万能提供缓交保费的功能，还是你的活期帐户，自由支取，保底收益，健康养老投资于一体！

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如果从保障角度来说，您的这份组合计划还是不错的。只是考虑到养老方面有些欠缺，平安的万能险，期交保费达到6000元才可以追加，您的收入也不低，建议您把每年交的保费提高到6000元，保障额度提高到20万。

未来仅靠社保养老是肯定不够的。所以，将保费提上去，以便您在有闲置资金的时候可以往账户里多追加一些。这样您就拥有了寿险保障、意外保障、重疾保障、医疗报销、住院津贴、养老保障及投资账户。

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保险产品都有其适应的客户，所以不存在产品的好坏之分，只存在适不适合您的需求。万能险是挺好的，但您需要在购买前详细了解其保障利益，万能险的风险保障账户的保费是自然保费，即随着年龄的增长而增加，还需明白在您的这种设计的情况下，保障期限是多长？