咨询内容：我和老公是新婚，我们的收入不高，我们家庭月总收入3200，其中还房贷1100，做了个基金定投每月投200，做了个零存整取月存400，孝敬我父母每月300。家庭总的情况是他父母都有养老保险，负担不大，但考虑到两年后要孩子以及给我父母养老，我们家应该如何理财呢？家庭现有5000元余钱，保险人员推荐我投了中国人寿“国寿鸿盈两全保险（分红型）”，但还在犹豫期，我是否应该撤销。

毕竟我们家没有家庭足够的应急资金。另外，我工作稳定，将来有退休金，但我老公工作不稳定，单位买有一些基本的保险，但我怕将来退休后负担会很重，想给他买一些养老之类的保险，应该如何长期规划？请高人帮我按照短期内，长远考虑都做一些详细的规划吧，谢谢！

咨询网友：zengjane (重庆)

专家解答：

重庆 太平人寿 陈庆 

从你描述的情况来看家庭收入不是很高，比较担心丈夫的身体健康和养老，但你现在办理的“国寿鸿盈两全保险（分红型）”是人寿公司的一款银行保险，银行保险的特点是重储蓄，轻保障，从你的收入与需求分析都不是很适合。

建议你着重考虑人寿公司的个险产品：比如康宁终身重大疾病保险，这样更能解决你的担忧。至于生育险，国家的五险一金里面就包括了的，你作为教师的话是应该能享受的（但是交费要满一定的时限），商业保险中还没有专门的生育保险。注意合理利用保险的犹豫期，否则会有一定损失。

重庆 中国人寿 周波 

以您目前的情况来说，主要是保障问题，因为你们的家庭理财已经不错了，如果还想投资的话，就会超出你的家庭经济承受能力。目前，根据您描述的情况，你爱人的身体健康真的很是一个问题，是否承保，最好要看保险公司的结论。但是无论如何，你和你爱人的保障问题必须解决，否则的话，如有什么问题，您的家庭根本不能承受。

重庆 太平人寿 杨丽华 

保险是一种责任，是一种爱的体现和延续。保险规划需要有一个顺序一个层次，从家庭的一个理财规划来看应该需要考虑四个账户，第一需要考虑的是家庭经济支柱的一个人身残疾意外保障，是年收入的5-10倍的保额，第二需要考虑的是全家的一个健康保障，第三是一个养老保障，第四才是理财投资规划。顺序也是这样的一个顺序。保费控制在年收入10-20%，不要影响到生活品质。由主到次来购买。

重庆 太平人寿 赵丽红 

从您的描述中看到，您现在的经济状况并不宽裕，闲钱不多，还有房贷需要偿还，你们又是新婚，所以你们现在最大的风险是意外伤害带来的财务风险。

所以您的最需要的意外伤害保险，包括医疗，最好选择消费性的，这样可以用最少的投入获得最大的保障（大概没人几百元就可以了），至于其他保险，等以后收入增加了再进行相应的补充。