咨询内容：27岁广州公务员，月收入6000元，结婚一年，还没有小孩，家庭收入在13万左右，有20年房贷，月供3000元，有公费医疗，我想买终身寿险，重大疾病险和意外险，大概都是10万到15万左右，不知合理不？如果合理应该怎么买？请推荐保险计划？

咨询网友： hotwi (广州)

专家解答：

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你家的房贷额70万左右，所以寿险和意外险的合计保额至少要和70万相当（一部分可以设计成20年的定期寿险）。有公费医疗，重疾保额设计在10-20万之间吧。

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议用终身寿险和定期寿险的组合，补充意外30万+意外医疗5万+重大疾病20万+终身寿险20万+定期寿险20万（最少定20年），有了小孩以后还要加保。

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公务员令人羡慕的好职业！因单位的福利待遇都很不错，所以在购买商业保险上应考虑现有保障不足的地方加上补充！如：重大疾病保障、意外保障、住院日额补贴。选择搭配的险种可考虑最基础的分红保险。另外，保额的设定应与现在有房贷和其他债务的总和，当然，如果保额太大的话，可以慢慢添加保障来完成保额需求。

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公务员的医疗保障比较好，所以重大疾病的保额设定为10~15万作为补充也是可以的了。寿险和意外险的保障应该提高些，因为你们的房贷还有将近70万元未还，就算是夫妻俩人共同负担，也需要将近40万一人的保障，建议通过定期寿险和终身寿险相结合的方式来购买，这样可以节省费用。

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要买重疾，现在市场上的产品一般分为两种，一种是发生重疾直接赔付的是终身寿险的保额，比如重疾10万在发生赔付后寿险的保额就会相应减少，这样客户就只能获得10万的赔付了。还有另外一种是发生重疾赔付10万不影响寿险的保额，如果不够用寿险的保额还可以再赔付一次，等于一次投资两种用途。

还有一种就是保障增强型，除了赔付可以两次以外，经过的年数越多，主寿险终身寿险的保额也跟着长大，到咱们最需要保障的60岁左右，保障可就不是10万了，像你的年纪到60岁就可以保50万以上了（寿险），再加上重疾的保障，那样才可以真正起到保障的做用呢！

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但有一点是我建议楼主注意的，作为双引擎的家庭购保应作全方位的考虑，虽说目前仍处于蜜月期但保障的合理配置、未来的生活假设都需列入购保的范围。