咨询内容：我27岁，是广州公务员，月收入6000元，有公费医疗，结婚一年，还没有小孩，家庭收入在13万左右，有房贷，20年，月供3000元，我想买终身寿险，重大疾病险和意外险，大概都是10万到15万左右，不知合理不？如果合理应该怎么买？请推荐保险计划？

咨询网友： hotwi (广州)

专家解答：

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你也非常的有保险意识，同时看了你的需求你也相当的了解了自已所缺乏的哪部份，懂得运用保险来规避风险。公务员福利待遇相当的不错，你们在医疗这一块基本上可以报销到90%，所以说目前最重要的是意外。

重疾这一块。想要为自已投份10-15万元的重疾险完全合理，只不过因为你目前还有房贷，月供3000还需20年的话，那么就很有必要把你的人身价值提高点，也就是说当某天我们不在的时候最少可以运用这笔钱来还贷。所以还需运用一份低保费高保障的定期寿险来提高人身价值。保额至少在房贷上面再加上三至五年的家庭生活开支。

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因为有房贷建议保障需要加大，保费合理的是年收入10-15%，考虑将来有小朋友生活开支会增加，建议参保保障大、保费小、缴费灵活的险种。

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目前公务员享有较好的保障和福利，社保范围内的费用，就诊时可报销80%至90%。为此建议如下：

1、意外险方面：运用一定的意外寿险额度来补充终身寿险的额度，另外利用商业意外医疗险来补充公费医疗中自己付费的那部分，在此提醒您：拥有公费医疗后，着重选择可报销非社保费用的险种，这样你在公费医疗中未能报销的项目，才可通过保险公司报销。

2、疾病医疗方面：首先选择可报销非社保费用的疾病医疗险种，报销在公费医疗中自己负担的费用。另你可以选择商业保险中定额给付的险种，包括两类：普通医疗的定额补贴：保险公司按住院天数定额补贴多少钱；重大疾病的定额给付：如确诊得了指定的大病，保险公司一次性按保额给付多少钱。

3、寿险方面：在家庭责任较重的时期，比如供房、抚养小孩、赡养老人的时期，需拥有较高寿险额度。具体的寿险额度计算可参考下文：http://quick。xiangrikui。com/blog/161540。html

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我有很多公务员客户，都是这样买保险的，针对公费医疗保障不到位的地方补充重大疾病，定期寿险和意外伤害保险。根据您个人情况和经济情况，补充10-15万左右的重疾和终身寿险，30万意外险，是比较合理的。保费可以控制在您个人收入的10%以内。

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公务员在医疗待遇方面还是很不错！难得你还有这么好的保险意识！你的思路也很正确！人生的不同阶段需要不一样的保障！按你现在的家庭状况建议补充意外险30万，重大疾病20万，定期寿险30万！保费控制在年收入的15%左右适合！