咨询内容：家庭状况：男主人26岁，软件工程师，有公司买的最基本的社会保险(养老保险、住院医疗保险)；女主人25岁，公司文员，有公司买的社会保险(养老保险、综合医疗保险)；即将出身的宝宝

收入：年收入12万(男主人9万，女主人3万)；支出：月开支3000 * 12；赡养父母10000；其它支出较少

请各位按上述情况制定一份详细的保险计划，包括险种、产品、投保金额、保费等。另外请考虑即将出身的宝宝，家庭开支将有的增加的情况。

咨询网友：klts_p (深圳)

专家解答：

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从您目前的收支平衡来看，保险配置金额不要超过22000；有了社保（养老和住院医疗），再补充一份重疾健康保险+意外保险；如果说您自身的投资理财很是了得的话，可以买不带分红的定期重疾险；如果自己投资不擅长的话，可以选择附带分红的重疾险（保障+收益）。

还有一个问题需要考虑的是，宝宝出生后每月的支出目前还暂时确定不了；所以建议先夫妻两人各购买一份10万保额的重疾健康险+30万的意外险，之后等宝宝出生后再重新配置。为什么这样说呢？因为宝宝的出生，肯定会让家庭的结余降低，所以要先预留空间，日后再重新配置。如果此时保险金额配置过多，之后交保费就成了一种负担了。买保险是中长期的事情，所以请你细心选择实力强的保险公司和优秀的保险代理人，这样才能确保您的自身利益。

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小孩带来的支出：小孩出生后前8个月断奶前支出会较多，以后的生活费用每月1000足以。别的就是教育费用。先生：主要经济来源，重点保障，增加定期寿险20年期解决家庭责任。搭配分红或万能型的长期险来解决健康保障，内容涵盖重大疾病、意外伤害、残疾、医疗。太太：购一份长期寿解决健康保障，主要有重大疾病和意外险。小孩：出生后，先规划健康保障类，然后教育基金。

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年收入12万，按照一般比例，最高可以用20%，也就是24000来做家庭保险规划；男女主人年龄都还很轻，根据目前的家庭结构，男女主人可以各用6000，来做保险规划。这个时期应该注重保障和重大疾病，兼顾养老费用的积累（医疗方面可以用卡式保险，作为社保的补充）。

剩余的12000可以作为未来宝宝的保险规划。如果宝宝是深户，一出生可以办理社保（75元/年），并购买“XX宝贝卡”（抱歉，向日葵网站规定不能出现具体名字），并在此基础上，累积教育储蓄。

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如果您要买保险，等宝宝出生以后再买，因为怀孕后期是不能买商业险的。您的家庭总年收入12W，年总支出4。6W，剩余储蓄7。4W，相对来存款还是不错的。宝宝出生以后会增加一些费用支出。预算500元/月；

建议您每年拿出1。2W-2。4W来做家庭的保障。男女主人都可考虑终身寿险，重疾，意外，医疗，每年每人6000元即可把这些都做好。对于即将出生的宝宝优先考虑重疾，意外，医疗；再适当做些考虑金的准备。