咨询内容：我是广州公务员，有公费医疗，27岁，月收入6000元，结婚一年，还没有小孩，家庭收入在13万左右，有房贷，20年，月供3000元，我想买终身寿险，重大疾病险和意外险，大概都是10万到15万左右，不知合理不？如果合理应该怎么买？请推荐保险计划？

咨询网友： hotwi (广州)

专家解答：

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看基本资料，您们有最少70万的房贷，所以最基本的要求是寿险保额(意外险)是应该要涵盖到房贷的。其中可以寿险和意外可以各站一部分，总额要达到70万才好。因为有公费医疗，所以重疾只需要适当补充就好了。

因为您还年轻，所以有些投资型的险种在一段时间内可以以较低的保费获得较高的保障。所以我推荐万能或者投连险。

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有公费医疗，能有效的解决门诊及住院医疗方面的花费，再对应重点考虑补充大的意外身故、伤残保障，及重大疾病保障、还有处于家庭经济支柱时期的身故寿险保障即可，考虑保险旨在在经济允许的范围内最大化的实现人生意外及疾病风险的转嫁！

重疾这块的保障额度按您目前的收入情况来建议设定在15-20万左右会比较合理，这个数据也是目前重大疾病发生后治疗的平均数据;意外方面的保障额度建议设定在个人年收入的3-5倍之间较为合理；身故寿险保障额度至少等于自已现在的负债总额！

整体用于个人基础意外及健康规划的成本可以控制在个人年收入的10%以内会比较合理，至于产品的选择是否必要终身这需要另当别论，人生不同的时期需要保障的侧重点会不同，保险规划最为重要的是要先理清自已的思路、确定清楚自已的需求，然后找位专业、中肯的保险从业人员协助自已完成保险规划的动作即可！

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因为现在很年轻，先拥有一些保障！因为你现在有72万的房贷，所以你现在拥有的寿险保额最低不应低于72万！还没有计算你的经济生命价值！根据你现在的情况，你现在可以选择一些消费型的保障！这样你可以花费最少的钱获得最高的保障！你现在应当拥有的保障应当这样来做：定期寿险、意外险、重大疾病险。

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客户已经结婚了，而且太太也有工作和收入，两人均是经济支柱，房贷和家庭责任是两人一起承担，所以建议两人一起综合规划保险，分配好最适合的保额为好！建议客户找一位专业代理人好好聊聊，心中自然有数，知道如何买保险了。

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说实在的10万的保障是少了一点，您想想看，您的房贷一年也3。6万了，占您年收入差不多28%，您还有日常开支，不知道您一个月的开支有多少？我们一般建议客户用年收入的10%——15%考虑一份保障，而且要在不同阶段要检视您的保障是否足够，现在暂时没有小孩保障可以相对少一点，但如果以后有小孩了，保障就要大一点了。