咨询内容：双方都没有医保、社保，无房贷、无车贷，年收入30万左右。三人都没有商业保险，年缴费4000元左右

咨询网友：1217364 (广州)

专家解答：

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按照你的预算，要做出符合你的身价的保障计划，建议用消费型的寿险、重疾险和意外险组合做保障计划。自己的保额至少要达到100万，至于太太和孩子，准备20万到50万的保额，然后再搭配一下意外险和住院医疗险。另外，可以考虑一下每年存点钱，给太太准备一下教育金，给孩子准备下教育金。

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您的投入计划有点少哦，将无法做出完善有效的保障计划，科学规划是收人10%左右做保险和理财规划，按照6：3：1分别为家庭经济支柱和家庭成员做保障计划！您的保障才会真正有效！

合理的保额应该在年收人5倍以上，就是为您做100万的保额，采用定期寿险20年缴费保20年（孩子刚好长大成人）附加一些意外，住院等，年缴也在6000左右，还有家人的保障缺口就算全用卡式保险，家庭总预算也要7000以上！

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般投保顺序是：意外（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险 →养老险 →分红、投连、万能。

你可以看下我的案例参考下：http://huangyongfeng.xiangrikui.com/case

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你们一家人目前没有任何保险，建议应当全面各自分别考虑意外、住院医疗、重大疾病及身故寿险保障，经济上允许也可以及早的规划一下未来的子女教育或是个人养老！

按你们目前的家庭收入情况来讲，一年三个人的保费只希望控制在4000的话很难实现全面的保障，通常用于基础意外及健康保障规划的成本控制在家庭年收入的10%以内都是合理的！

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建议你们买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。对于你们来说，买保险应该先买社保，之后，可以选择买一些商业保险进行补充。

一般来说：建议你们每个人的基本有效保障：寿险应不低于30万元；（由于您每人的资料并不详细，所以建议您还要提供多些个人资料，比如各人的年收入、家庭年开支情况）；意外伤害险应不低于100万元/年；重大疾病保险的保额不能低于15-30万元。

商业保险并不是有一份就可以解决的问题，但也要量力而行。并且您每年才4000元的保费预算基本是杯水车薪，保障度不高。建议你们购买商业保险家庭每年的保费可以控制在家庭年资金结余的15-20%，来保障全家人。险种组合比如：先社保（要是广州市家庭户口的，可以购买“广州市家庭保障计划”）+商业意外险+寿险+重大疾病险+医疗险。

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对于你们家庭的年收入，花4000元去购买保险，一旦发生风险事故，可供理赔的额度就显得是杯水车薪了。因为保险一个最基本的设计理念是理赔出来的额度至少要满足家庭6-8年的生活费用。而且方案设计也要看你们的年龄结构做一个参考依据。

简单的建议如下：1。家庭收入高者的保障额度设计的高一些，以意外、重疾、医疗、定寿为主；2。家庭收入低的一方主要考虑意外、重疾医疗等方面；3。孩子以健康保障为主，至于教育金相信30W左右的年收入的家庭，在家庭理财投资这方面应该不会是白板，最好了家庭保障规划，这些应该都不是问题了。4。投保人建议选择年收入高的一方，并最好搭配豁免保障。

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你家人目前没有任何保险，建议考虑全面各自意外、住院医疗、重大疾病及身故寿险保障，经济上允许也可以及早的规划一下未来的子女教育或是个人养老！！ 按你家庭收入情况，一年三个人的保费只希望预算在4000元！很难实现全面的保障，通常用于基础意外及健康保障！

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可以给您以下几点建议：

1。注重大人的基本保障！这是很重要的，因为大人是家庭的经济收入来源。所以对于大人来说，意外险和重疾险是必不可少的，如果没有社保的话，建议在意外险上面附加意外医疗费用补偿和住院费用补偿。

2。小孩可以考虑的险种很多，但是要注意风险保额不能超过10万。可设计意外医疗险+重疾分红险的组合，保障和分红理财都可以兼顾！

3。每年可拿出来一部分的钱购买分红险，因为现今中国的保险业处于迅速增长的时期，而分红险分红的多少就是根据保险公司的赢利状况来决定的。

分红险属于稳健投资，本金安全，除了分红，每年也会有固定的返还，返还的金额跟银行的利息相当。确保资金的安全和收益的稳定是很重要的！