咨询内容：我今年35岁，除了社保没其他的保障，老婆没有社保。想请大家帮我规划一下。有一个宝宝，家庭月收入每月2万，无房贷无车贷。

咨询网友： lili (上海)

专家解答：

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按您提供的基本信息，可以为您提供一些建议，但具体的还需要与您具体沟通了解您单位的福利保障和家庭的收入比例和生活支出等等详细信息。

基本建议如下：男主人首先需考虑增加人身保障，重疾保障，补充养老。女主人首先考虑人身保障，重疾保障，医疗保障，养老金。小孩子建议先购买社保的3个60，这是最基本的，其次可为孩子补充重疾保障和储备一定的教育基金。

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看了您简短的留言感觉您是非常有责任心的人，清楚保险规划对于家庭的重要性。但由于您提供的资料实在有限，无法为您量身定做具体方案，实在抱歉。但可以简单为您分析下三口之家的保险需求供您参考。

1。高额寿险---可以保障冲刺期的危险性：您和太太正值工作的冲刺时期，对于家庭中的顶梁柱，需要较高额度寿险，这样才能保障家人生活后顾之忧。另外意外险的保障也是非常有必要的。

2。健康医疗险---以疾病发生为给付保险金条件的疾病保险（重大疾病） ；以意外事故或疾病而产生医疗费用为给付条件，按约定比例给付保险金的医疗保险（住院医疗费用报销型保险）

以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险（住院津贴型保险）；根据您的家庭情况购买的健康医疗险顺序：重大疾病、住院津贴保险、住院医疗费用保险。

宝宝：最需要意外伤害类和医疗类的保险，主要险种：意外险、医疗险、重大疾病保险。

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从目前你年龄和家庭情况看，已经是比较适合购买保险了。但你的家庭情况信息太少，在这里是不太容易解释清楚。希望你能先选择好代理人，然后代理人才根据你实际情况出保障计划。这两步都很重要。买保险是有先后顺序的，先建立基本保障：意外险（意外伤害+意外医疗）；健康险（尤其是重疾）、寿险（视家庭责任）。

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你是家庭的经济支柱，虽说有社保，但社保只是低水平的保障，在医保方面，对于自费药品及个人支付部分，还需个人负担。特别是生大病，自费部分比较多，所以依靠社保是不够的，需要购买商业大病保险，作为社保的补充。

人生最怕发生意外，一旦发生意外，结果很难设想。即使一生平安，养老问题也是要面对的。仅靠社保养老，要保持现有的生活水平，是难以维持的，也要补充养老。所以保障你的收入对你来说是至关重要的。优先考虑你的保障、同时为孩子和太太做好保险规划，你和太太主要体现在大病保障和意外风险保障上，太太没有社保，还可补充住院医疗。孩子的健康保障和教育金保险规划。保费支出可以按家庭年收入的15%考虑。

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首先考虑先生的保障：重疾+意外+终身寿险+定期寿险(根据家庭的资产负债以及未来一段时间内保证家庭正常生活品质所必须的现金流来设计保额);太太的保障建议：重疾+意外+住院医疗+终身寿险;小孩建议优先考虑：重疾+意外+住院医疗，如果经济宽裕的话，可再考虑教育金的储备。

关于重疾的选择，可根据当前的医疗一般重疾所需要的费用来设计保额，还有最好是选择保额能够逐年递增型的重疾险。

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您提供的家庭信息基本上足够，还需要了解一下家庭开销方面。先帮你做个分析：男主人：有社保，还需要补充意外伤害，意外医疗，重大疾病，这几方面的保障。家庭之柱，保障额度要高。女主人：无社保，应该添置意外伤害，意外医疗，疾病医疗，住院医疗，重大疾病。宝宝：先上少儿医保，再适当增加意外伤害，意外医疗，住院医疗，重大疾病。如果开销不大，可以考虑教育金，养老金方面的准备。