咨询内容：先生 82.12，本人89.8，儿子09.11 想一家三口各买一份，我先生有社保，然后车险那边有他自驾车的保障，其他就没有了，我和宝宝都没有，但是我在老家有买农村合作医疗吧，其他就没有了，比较担心重大疾病，儿子的话重点还是教育金。家庭年收入大概在20-30万，不过收入比较不稳定。请专业人士帮忙做个家庭方案。

咨询网友： 7644364 (广州)

专家解答：

广州 中意人寿 符碧浪

去过医院的人回来后都有一个担忧，就是自己的医疗费怎么负担？所以你现在的心情非常能理解，未雨绸缪也是一种积极的生活态度。你的担心是对的。

先生现在有社保，车险可以忽略，因为只保自驾车的意外。作为家庭的经济支柱，养家是他的责任，所以首先考虑定期寿险和意外伤害保险，万一发生意外，家人可获得一笔赔偿，保证家人的生活品质不会改变；其次是给自己储备医疗保险，解决医疗费用可能会对家庭造成的沉重负担，所以需要购买重大疾病和住院医疗险。

太太：主要是储备医疗费，不给先生造成负担；重大疾病+住院医疗+意外伤害；孩子：首先考虑健康险，减轻孩子生病对家庭带来额外的压力；其次是教育储备，提早给孩子准备教育金，可减轻未来的教育压力，也可及时锁定孩子的前途，让孩子在健康安全的环境下接受良好的教育。所以，教育险中的投保人豁免功能不可忽视。教育+附加少儿重疾+住院医疗+少儿意外伤害；因为家庭收入不稳定，所以一家保费控制在家庭年收入的10%左右比较合适。

广州 人保健康 陈楚华

建议您现在是先生补充：寿险，重疾险，意外险，住院医疗补充，您和儿子补充重疾险，住院医疗，医疗补充，意外险等，儿子再补充教育险；重疾险可以补充定期和长期的，看您的预算来定。
 
东莞 平安人寿 陈纹 

大人（男）的保险：你老公是自己驾车的，这边要讲意外伤害，和意外医疗放在重点，有时候不是说我们小心就行了，因为我们无法控制别人小不小心。其次在补充人寿保障 重疾保障 住院保障 养老分红保障。一旦有了这些保障就是一份全面的计划了！因为他不单是你的老公还是孩子的爸爸，是这个家的顶梁柱，他的足够保障可以影响到家人以后的一个生活状况！

大人（女）的保险：不知道你是否是全职带宝宝呢，如果是可以考虑一份兼女性方面的重疾 养老 很红为一体的产品参考下，这样比较适合我们这些做妈妈的哟；孩子的保险：孩子现在还小，在他们的意识里面根本不知道什么是不能做的，什么叫危险。所以孩子首先要注重的是意外伤害 意外医疗和住院保障。有能力的时候还可以外接教育金，养老金。

广州 信诚人寿 李思曼

大人全面含盖意外、住院医疗、重大疾病、身故寿险保障;孩子的保障利益应当全面包括意外、住院医疗、重大疾病保障，教育金储备。

广州 平安人寿 谢颜云

我建议您这样做两个大人：120000人寿+100000重疾+150000意外+20000意外医疗+6000元住院费用+30元住院补贴。到60岁后开始领养老金，保守估计167000元左右。总共年交费用4200元左右，真正做到有病治病，无病养老。

宝宝可以做个50000元人寿+40000元重疾+30000元意外伤害+5000元意外医疗+100000元住院医疗，大学期间每年领教育金25000元，婚嫁或创业时领99000元，做到存18万，取18万，还有将近20万，交费灵活（资金少时，可缓交），领取灵活，保额可在不加费的情况下调高调低。

广州 友邦保险 李浩斌

车险中的座位险主要是保障人在车内时发生意外的医疗费用开支，这些费用只限于人在车内所发生的意外开支。而我们说的日常生活中意外医疗费用开支，则不论内外一概包含。所以，不能相提并论。建议：意外保障、综合医疗保障、重大疾病保障、生命保障（定寿或终寿）、家庭储备基金；

建议：先购社保，然后补充意外保障、综合医疗保障、重大疾病保障、生命保障（定寿或终寿）、家庭储备基金；儿子09.11 重点还是教育金。意外保障、综合医疗保障、重大疾病保障、教育储备、成长基金；