咨询内容：先生 82.12，本人89.8，儿子09.11 想一家三口各买一份，因为自己没有社保，比较担心重大疾病，儿子的话重点还是教育金。家庭年收入大概在20-30万，不过收入比较不稳定。请专业人士帮忙做个家庭方案。
 

问题补充：我先生有社保，然后车险那边有他自驾车的保障，其他就没有了，我和宝宝都没有，但是我在老家有买农村合作医疗吧，其他就没有了。

咨询网友： 7644364 (广州)

专家解答：

广州 友邦保险 高立斌

对于你们目前的一家人来讲，经济上允许一定有必要去全面规划一下，不知道您先生、宝宝现在是否有一些什么样的保险或是福利的？

大人这块的保障利益应当全面含盖意外、住院医疗、重大疾病、身故寿险保障，通过保险这种理财工具帮这个家庭建立一道安全的保护屏障，更安心的为未来打拼！小孩子这块的保障利益应当全面包括意外、住院医疗、重大疾病保障，教育金储备经济上允许也有必要及早考虑，将未来大笔开支分解处理积少成多，为未来巨大教育开支降压！

用于基础意外及健康保障规划的成本可以控制在家庭年收入的10%以内会比较合理，如果连同教育金或是养老储备一起考虑这个比例可以适度提高。

广州 信诚人寿 胡婕

你的保障意识很好！根据你家庭情况，建议你本人和你爱人参加：意外，住院报销和重大疾病保险，这样保障齐全。孩子：意外医疗，重大疾病和教育金。保费以你家的年收入的10-15%为好。

广州 信诚人寿  胡建明

您的意识非常好，由于收入不稳定，建议考虑低保费高保障，缴费灵活的险种。

广州 新华人寿  陈智强

建议你这次规划份两步走：1，先做好夫妻两人的保障规划；2，随后规划如果实施宝宝的教育金准备。

广州 信诚人寿 费国沁

您的考虑很好，首先考虑大人基本保障，包括重大疾病，意外和生命保障，特别经济支柱的生命保障要充足，小孩则可考虑健康医疗和教育金的储备，越早准备越轻松。

广州 新华人寿 吴道翠

我的建议如下：先购买一些定期寿险（主要是身故保障），提高自己的身价保障（最高以年收入的15—20倍），解决家庭的后顾之忧。 为自己购买健康保障（重大疾病的保障），重病的费用是社保没有办法解决，也是一般家庭难以承担的。由于定期寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故的保障，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。

分红年金保险或者万能保险，主要考虑公务员自己的养老金的准备。也可以考虑返本增值（保本保意外身故双倍赔）+重疾+医疗+寿险的全面保障。

如果是宝宝方面的话,考虑单纯医疗险消费型的,保费大概是300-1200左右,还可以选择更高保费的,但小孩所买的保额不能超过10w,这是保险法规定的。