咨询内容：想给孩子买教育险，给丈夫买意外险，计划总投入在6000~8000，下面是平安的代理人给我做的计划书，大家帮忙看看：

小孩，男，3岁， 平安鑫利两全保险(分红型) 1万 1433元 15年 ；平安附加少儿高中教育年金 2万 1096 12年 ；平安附加少儿大学年金 2万 1902 12年 ；平安附加豁免保险费定期寿险(B，2004) 94、49 ；共计 4525、49

1、请问这个豁免是豁免投保人吗?代理人说是豁免投保人，但我看计划书上写的是豁免被保险人。搞不懂。2、小孩有城乡医疗和学平险，需不需要再增加意外或医疗，如果加的话怎么加？

丈夫33岁， 平安鑫盛终身寿险 5万 终身 1155 30年 ；平安附加鑫盛提前给付重病保险 3万 终身 252 30年 ；平安附加住院日额医疗保险(2007)5份 1年 130 ；平安附加意外伤害保险 7万 1年 98 ；平安附加豁免重疾(2007 )45、48 ；共计 1680、48

1、丈夫有职工保险，我本来计划给丈夫投保到60岁左右退休就可以了。这样有没有其他方案？ 2、本来代理人建议我买意外医疗，但我想买住院日额，大家认为怎么样？ 3、后面这份保单需不需要做豁免？4、如果换成平安鑫祥怎么样？

咨询网友： lovelife (杭州)

专家解答：

杭州 平安人寿 王素芬

从计划书可以看出，首先作为父母都会先关注孩子！同为父母表示很理解，但是购买保险恰恰相反，也正因为考虑到孩子能够在大人的保护下平安健康的成长。

第一，就要先考虑大人，家中的经济支柱是购买保险的首选；

第二，再考虑其他成员，比如说孩子的教育金等；

第三，保费的规划，是要控制在家庭年收入的10%-20%左右都是合理的；

第四，保额的确定（要看1，家中是否有房贷或车贷，这些贷款到底是多少，如房贷是20万，风险保额至少要做20万。2，或者看经济支柱年薪的3-5倍）这样的用意就是利用保险转嫁家中的财务风险因为一旦经济支柱发生什么变故，或者意外或者生病，就由保险公司赔偿一定的经济损失。孩子的生活不会这样的变故而被牵连或学业生活得不到保证！

第五，经济支柱有足够的保障后，适当的考虑太太的保障、及孩子的教育金也是需要的毕竟今后的孩子的大学教育金也是一笔不小的数目!

杭州 平安人寿 王素芬

假设，家庭年收入8万-10万，保费控制在8000-15000元都是合理范围；保额，假设房贷是20万，那么保额规划20万以上，先考虑保障再考虑储备养老金教育金！

大人保费5000元，保额20万+12万重疾基金+10万意外+（1万-2万）的意外医疗+住院可报销；孩子保费2763元，+宝贝卡180元=保费2943，若中间投保人身故或残疾其余保费还免交；人身保障15万左右，重疾提前给付1万，住院报销10万；意外医疗5000元，大学教育金18、19、20岁分别是4500元，21岁6000元教育金；宝宝65岁时一次拿走76000+分红作为养老金合同终止。

杭州 中宏人寿 李涛

您家的保障看似很广泛，其实很分散，总感觉没有一样投足的，没有一种保险能解决问题。比如教育金，现在小孩的教育金起码需50万，再比如大病险，大病医疗费一般需要在20万以上。您投的那点保额真的是杯水车薪。

如果要继续加保，建议从大人（尤其是第一支柱）的意外险、健康险做起，保险金额在20万至上。可集中一点投，至少能解决一个问题。小孩的问题可往后暂放一下。投保不可一步到位，但投保一次，至少能解决您的一份担忧。

杭州  平安人寿  戴方磊

以上同仁分析基本都到位了，作为选择保障产品来说，有个侧重点，保障全面未必合理。这样不能做到集中有限资金做到最大风险防范。另外，家庭保障费用支出是需要综合衡量家庭收支情况来合理规划的，以不影响现有生活品质为限，维持未来生活品质作为最低要求。

作为孩子教育金来说，如果您每年的费用6000-8000来核算的话，那么您的需求：未来孩子大学有一定的教育金保障，作为教育金准备的父母在孩子成家之前也有足够的保障和医疗报销，最后孩子的住院和意外也有充足的补充（对儿保和学平险的补充）。

所以，我建议：父母作为保障对象，每人年交保费4000元，涵盖终身大病+意外+意外医疗。等孩子大学的时候，父母身体健康，那么可以从父母的保障账户里拿出资金给孩子作为教育金，这样既可以为孩子将来准备一笔教育金，同时在长长的交费期内作为经济收入的父母都有足够的保障。相信到时候，经济条件和个人能力的改善，不需要动用这笔资金的话，那么就作为父母的养老生活品质的补充。10万的住院报销额度，5000的意外医疗，1万的大病保障。这样加上儿保学平险 ，孩子的医疗费用基本也全面了。