咨询内容：我的初步想法是给小孩买一点教育险，丈夫买一点意外险，计划总投入在6000~8000，下面是平安的代理人给我做的计划书，大家帮忙看看有没有什么不足之处?

小孩，男，3岁， 平安鑫利两全保险(分红型) 1万 1433元 15年 ；平安附加少儿高中教育年金 2万 1096 12年 ；平安附加少儿大学年金 2万 1902 12年 ；平安附加豁免保险费定期寿险(B，2004) 94、49 ；共计 4525、49

1、请问这个豁免是豁免投保人吗?代理人说是豁免投保人，但我看计划书上写的是豁免被保险人。搞不懂。2、小孩有城乡医疗和学平险，需不需要再增加意外或医疗，如果加的话怎么加？

丈夫33岁， 平安鑫盛终身寿险 5万 终身 1155 30年 ；平安附加鑫盛提前给付重病保险 3万 终身 252 30年 ；平安附加住院日额医疗保险(2007)5份 1年 130 ；平安附加意外伤害保险 7万 1年 98 ；平安附加豁免重疾(2007 )45、48 ；共计 1680、48

1、丈夫有职工保险，我本来计划给丈夫投保到60岁左右退休就可以了。这样有没有其他方案？ 2、本来代理人建议我买意外医疗，但我想买住院日额，大家认为怎么样？ 3、后面这份保单需不需要做豁免？4、如果换成平安鑫祥怎么样？

咨询网友： lovelife (杭州)

专家解答：

杭州 平安人寿 陈庆云

这个方案并不是太理想，因为孩子的大学教育金太少，保障少；特别是意外和住院这一方面，农村医疗保险最多报销40%左右，而孩子正处于好动时期，意外医疗肯定要额外补充。而大人的大病只有3万，意外医疗又没有，这个方案很欠缺。

豁免B就是豁免投保人的，因为投保人就是豁免B中的被保险人。

南京 平安人寿 谭小宁

这个豁免是豁免投保人，针对这个豁免险种投保人就是需要保的人。

杭州 平安人寿 陈荣

首先：给你一个肯定的答复小孩的豁免是豁免大人的，这里的被保险人是指投保人，也就是说万一投保人发生身故或者残疾，那么豁免余下的保费。其次：这两个计划书做的都有问题。

我们一一来分析，先说小孩的教育金，你主要侧重的小孩的大学教育金还是高中大学两个都侧重？我个人认为没多大必要设置高中教育金，因为你是想有限的钱把教育金发挥到最大化对不？按趋势以后高中也普及了，所以侧重点应该放在大学教育金，而这个计划首先主险的保费占比有点过高，应该改变主险险种，再是高中教育金也可剔除，那么个人认为就完善了。

另外关于意外和意外医疗需不需要，个人觉得还是有必要附加上去的，一年也就180元，涵盖了意外，意外医疗，重疾，住院报销（最高报销10万）；再是大人的保险计划：意外和重疾保障太低了，终身寿险只有5万的保障，一般的意外保障有12万，实在是过低，3万的重疾有必要加么？如果要加最低应该是10万，给你的建议是：终身寿险25万+意外医疗1万—2万，住院费用报销必须附加上去，到是住院日额是可选项目，大人的保障一定要做高，做全面，因为大人才是小孩的保障，大人首先要有保障。认可的话可以进一步沟通。

杭州 阳光人寿 张朝春

这两份计划从保障上看是够全面了，但产品的选择上不是很理想，小孩子主要是为了大学的教育金，但从这份计划看，这样的投入根本没办法满足大学教育金，建议您同样的投入选择少儿万能产品可以做到；而对于大人来说身故保障偏低，相当于大人买了小孩子的衣服根本没办法穿，如是这样还不如不买，建议在有限的经济情况下先买定期寿险附加意外险，这样能做高保障，等以后经济条件改善之后再买终身寿险，不过最好是买20年交比较好！

杭州 平安人寿 戴方磊

对于孩子，可以补充一张住院保障卡，一年180元，有10万的住院报销额度，5000的意外医疗，1万的大病保障。这样加上儿保学平险 ，孩子的医疗费用基本也全面了。