咨询内容：我和爱人都在囯企工作，收入不多但很稳定，家庭年收入四万。 今年有了小孩，又贷款买了房子。每月剩余不多。 买保险主要是为了医疗，希望在生病时有经济保障。 是买万能险合适，还是买重大疾病，或者其它商业医保好? 谢谢各位。问题补充：有社保。

咨询网友： sanvcd (哈尔滨)

专家解答：

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你现在有了孩子，你目前是不是想给孩子办保险，如果是，就给孩子先办个社区的医疗保险，再给孩子办一张意外险，（最好是选择意外险种有疾病住院的保险，这样可以报销的时候会高一些。）

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买保障要先大人后小孩的原则，保费在年收入的15%更合理些，保障首先应考虑的是健康保障（医疗.重疾.意外），根据简单了解您的情况，您可以选择定期寿险（保费低.保障高），我们在一个城市，如详细了解可电话或面谈，这样可以根据家庭的实际情况为您制定合理的保障计划。

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您现在已经有小孩了，作为父母责任更重了。建议先从基本的保障做起，为自己和爱人购买意外+重疾。意外与风险可是无处不在的，是无法预测的，而补充意外险是我们对家人一份爱与责任。而重疾险是社保的很好补充，重疾险一般都是给付型的，即医生确诊后即可赔付的。基您的情况，建议可以购买纯保障型的，这样保费低，保障高。大人保险规划好后，如果有能力再给小孩购买保险，因为大人是小孩最好的保障啊！

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人生的不同阶段，需要的保障不同。结婚的人，不仅要考虑意外和健康，两个人还要再增加些定期寿险。有了宝宝，也增加了一份责任，夫妻双方承担起对孩子的养育责任。孩子在成人之前是纯消费阶段，而且同样面临意外伤害和重大疾病的威胁，虽然孩子的医疗在逐步受到重视，社会福利也越来越好,但并不全面,个人要做适量的补充。另一个重点是孩子教育金的储备。

保险需要量身定做。从您目前的经济状况看，保费占收入的15%为宜。先注重大人，然后考虑宝宝的保障。保险是需要一步一步完善的。

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像你说的这样，在国企应该都会有社保，那么最基本的医疗费用基本上就可以解决了，建议适当的补充重疾险，以防发生重大疾病时能有个保障。

鉴于你们目前的情况，我建议最好不要选择万能险，最好先从最基本的保障做起，可以选择一个定期寿险或是终身寿险，里面附加上意外险、重疾险。这样费用比较低，保额相对也会高点，比较适合你现在的家庭情况。