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保险专家1对1条款解读
咨询内容：年收入20万，有房有车。不知道给孩子买那些保险，一个五岁一个两岁。一家四口人，大人有社保，已交费两年。个人倾向意外，医疗（疾病+住院），和重疾。教育金收益太低。近期决定购买，请专业人士帮忙分析。
咨询网友：8109378 (杭州)
专家解答：
杭州 阳光人寿 张朝春
买保险的规则是先大人保障再小孩子的保险，因大人才是小孩子最大的保障。而买保险的顺序是意外医疗，意外伤害，住院医疗，重大疾病，养老金，教育金和投资理财等。3、你可以拿出总收入10-15%投入到保险中。大人的身价保障是5-10倍，特别是家庭主要支柱的保障非常重要。
建议大人的产品组合：身价保障（养老保障）50万+意外医疗2万+意外伤害30万+住院医疗1万+重大疾病20万。两位小孩子的产品组合：教育金+意外医疗+意外伤害+重大疾病，另外再买一份社会少儿医疗保险。
上海 联泰大都会 王晓
从整个家庭来看，投保的顺序是先大人后小孩的，因为对于小孩子的任何保障或投资计划，出资人都是他的父母，那么只有保证父母的资金投入是持续不中断的，才能保证这个计划的有效性。否则，该计划就没有意义了。幼儿保险也有最基本的社会保险，您可以咨询当地社区或者学校，基本保障不应该忽视。
在以上两点都满足了以后，是可以补充为小孩子投保一些重疾意外以及教育金或者婚嫁金准备的保险品种。这里需要指出的是目前中国的保险法规规定小孩子保险额度是有限制的，您在杭州的话身故只有5万，重疾也不是很高。先天性疾病也不在承保范围内，因此单从保障角度来说，商业险的意义不大。
我们可以从强制储蓄来作教育或婚嫁等用途来看还是有现实意义的，因为一般可以采取分红性质的两全保险来做，红利或者生存金部分全部放入来计算复利的话，俗话讲利滚利，那么我们设计的周期在十年甚至更长的话，是非常可观的。如果我们手头上有闲资金的话，也可以考虑投资性质的保险，它的收益相对会更高。
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