咨询内容：我和老公都各有保额为10W的重疾险，但是感觉还是不太够，想再买一份。请问哪个好？想买到期能全额返还本金的险种。要交多长时间？理赔的限制最好是少点啦。

咨询网友： Hall (铁岭)

专家解答：

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关于重疾险的选择，首先建议选择保障终身，而不是某一阶段，待保障期满了就没了保障，因为人到了一定年龄以后，重疾风险更大，当然也更需要重疾保障；其次，重疾保额最好是能够逐年递增的，因为现在的10万也许还能应付相当一部分的重疾医疗费用。

但是，30年以后甚至50年以后，10万是远远不够的，到那时再想补充保障未必能够买得到。所以，在选择重疾险时，不能单纯比较目前的缴费哪个便宜，而应该综合长期来考虑，看哪一款性价比更高，哪一款更能满足自己的需求。

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从您的考虑可以看出来您是非常有长远规划的人士，对于重疾保障有较高的要求，这是非常好的。对于重疾来说，10万的保障目前来说加上社保一般家庭也差不多，具体到您的家庭要看生活品质以及收支情况了。

相信从您的想法来看肯定是不够，那么考虑重疾为什么不考虑终身保障呢？因为越是年龄偏大，风险越大，对保障要求也更高，因为伴随着年龄，收入会降低甚至没有，重疾保障是尤其必要。当然，您所提及的保险产品平安也有款非常不错的，保障期间三倍赔付，合同到期双倍返还保障金额。

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一般来说重疾险的保额在年收入的5倍左右，可以根据自己的收入算一下重疾的保额。分终身和定期两种，定期的费用较低，保障高，到70周岁如没发生风险，返还所交保费，合同终止。

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10万重疾确实有点不够，一般来看，重疾额度在15万-20万左右。可以反还的每家公司都有类似产品，还有赔两次的产品。您可以咨询当地代理人，或打公司咨询电话。

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重疾保险产品各公司都有，只不过保障病种种类各有差别。这是关注之一。重疾保险分消费型、分红型。还有固定保额有会涨大的保额，这是关注二。重疾保险有观察期，观察期有长有短，有无息退还保费，有赔偿部分保额加退还保费。这是关注三。

重疾保险有提前给付后主险保额减少或停止（主附险共有保额），有独立保额，重疾赔付之后，主险保障依旧。这是关注四。重疾保险并非拥有此保险，患了重疾就一定可以得到赔付，一定要符合保险合同条款规定之病种及治疗之方案才可以获得理赔。这是关注五

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这类产品各家公司都有，当然还不知您的收入支出情况，保费预算多少，我们才能给您最合适的方案。还有您们现在有10万的人身保障，不知有没有保意外伤害，意外医疗，住院费用等，并且是保的多少?

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想买到期能全额返还本金的险种。要交多长时间？理赔的限制最好是少点啦。信诚两全保险在保险期内未发生理赔，保险期满后可获得等值于保险金额的满期保险金。主险免责只有三条。