咨询内容：老公32岁，普通员工，月收入2800元，有医保，我33岁，普通员工，月收入2500元，有医疗保险，孩子4岁，有房，家庭月生活支出1500元左右，有房贷每月1200元20年。请问象我们这种情况买什么样的保险最合适呢 ？

咨询网友： zhangzhihui0 (徐州)

专家解答：

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看了您家庭的基本情况，了解您家庭目前处在成长期，各方面开支较大，能用于保险方面的费用也相当紧凑，预算下年交保费在3000-5000元左右。因此建议两个大人：意外伤害+意外医疗+生命保障。小孩：意外伤害+意外医疗+住院医疗+住院津贴+少儿险。

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目前收支还算比较合理，除去必要开支，每月还有2500可以支配，当然家庭出于成长期，还需要一定的银行存款作为应基金，同时需要根据自身情况做些投资选择，让资金最大化盈利。保障方面，因为基本医疗都有，作为家庭支柱的父母来说，必需要一定的重疾保障和意外保障作为社保的有力补充。对于孩子来说，应该考虑的是基本的医疗保障和未来的教育基金准备，这也是要考虑家庭的综合收入能力的来单独设立账户的。

个人建议家庭保费支出在年收入的15%左右，每年9000元左右，您和您先生每人4000元左右准备一份重疾附加意外保障，保障额度20万，附加一些住院医疗报销。产品可以选择带有分红型的产品，长期来看具有保值功能。对于孩子来说，目前来说准备一份卡式业务，每年补充10万的住院报销额度，1万的重疾保额，5000的意外医疗，费用180元一年即可。将来的教育金可以从父母的分红账户里领取。这样既在一定期间保障全家医疗风险，又可以为孩子准备一笔教育金。

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一般家庭可以用总收入的10%-15%作一个家庭保障计划，如果缴费太多也会对家庭照成压力。你们夫妻二人年龄不大，患重大疾病的可能性不大（保额可以少些，随着年纪的增长可以考虑加保些重大疾病险)，重点应该考虑在意外风险上，可以把意外保额做高点，外加些附加险如住院补贴、意外门诊报销和普通疾病住院报销。

然后要考虑子女教育，如果以后子女有能力读大学却因为经济原因影响他的学业，以至于影响他的前程也是非常可惜的。根据社科院的调查一个本科生一年需要1.5万-2万左右的费用，四年就要6-8万，这还没有考虑到通货膨胀等因素，所以要为子女建立一个专款专用的教育基金，最好再附加些少儿医疗方面的险种。