咨询内容：女，上海，职员，有社保，本人45岁，如以4000元/年的投入买商保，希望有意外，健康，医疗（住院及门诊均可报销）及投资理财功能的组合。请建议。
咨询网友：joyce_wu (上海)
专家解答：
上海 中宏人寿 毕寒涛
从保障的角度上讲，45岁的成人应该首先健康和医疗，但是普通门诊在个人商业保险中一般是没有的，只有在团体保险中才会出现。
从预算的角度看，意外和医疗应该是没有问题的，作为健康保险来讲就有一点问题了，到现在的年龄，尤其是50岁以后，储蓄型和消费型的价格应该差不多。因此如果保费预算无法增加，可用增加身故保障的方式来抵消这部分风险。
上海 华康代理 赵霞
有社保，再愿意补充医疗健康险，很好的保险意识！所以你选择补充社保医疗及社保养老的，受益和保障时间长，缴费方式灵活，投保年龄范围广这种险种比较适合你。
上海 友邦保险 吴承明
无论是保险还是其它金融产品，都有其基本的规律和法则，4000元一年，即便是每年有10%收益，又能如何，况且还做不到，更别提什么都要保障了。
上海 顶泰代理 王静
有关医疗险，希望门诊都能报销的话，只有公司团险或者购买个险的VIP医疗（这份保单就远远不止4K），意外医疗可以转嫁意外导致的门诊、住院风险，涉及到疾病部分的风险，有社保的话，还是风险自留吧，买一份面面俱到但保额却很低的保险，对您来说没有多大意义。
保险的优势是保障，帮助我们转嫁风险为主，这点需要明确下。4K的预算保障（意外+重疾）都不能做得很充分，如果代理人说还能兼顾理财，那是忽悠您。
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