咨询内容：杭州人，现在我和老公月收入5000元，家里没有贷款，现有存款20万，现在30岁，想给自己买份意外险跟以后老了看病能全报销的那种，再给8个月的宝宝买分教育险，附加看病能报销的那种。ps：已有房子了，20万钱又不想存银行，再好是即能保险又能理财的那种。

咨询网友： 大海大海大海 (杭州)

专家解答：

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保险其实有几大类：意外，健康，养老金，教育金，投资。意外和健康险是我们生活中的保护伞，只有拥有了基本的保障，我们才可以在此基础上开展其他的投资理财。从保险的功能角度来看投保原则是：先大人后小孩，先意外/健康，后养老/教育金/投资。

不知道您家庭里的大人有无社保医保呢？这是国家强制保险，也是国家给我们的福利。它具有缴费低，覆盖面广的特点，可以给我们基本的养老和医疗保障。也正是因为它覆盖面太广，落实到每个人身上都不会太多，所以需要商业保险来补充。我们可以这样比喻社保和商业保险：社保是我们的内衣内裤，商业保险是外衣。

大人保障建议：重疾+意外+住院医疗+定寿；小孩：教育金+意外险+重疾；具体金额需要与保险代理人面谈确定。保额为家庭年收入的5-10倍，保费为年收入的10-15%。多余的资金可以用来做投资型保险或其他高风险高收益的理财产品。

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意外险是必须的，视您工作危险程度和出差情况等综合而定。看病全部能报那几乎是不可能的，因为我们无法事先确定生什么病花多少钱，目前健康险分为重疾险（基本上是确认即提前赔付，不用发票的那种，另一种就是普通的住院医疗险，买一份算一份的，买多了可以全报，但不能多报，买少了也可能不够报）。

经济条件可行，可以考虑8个月的宝宝的健康险和教育金（0岁投保教育险优势大一点，保险公司运作这笔资金时间相对长一点，所以可能获得的利益就多一点）。既然不想20万放银行，那可以考虑在做好基本保障的基础上做偏重理财的保险投资，选择交费期短的，三五年的。

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首先买个意外险，然后就是重疾险，人的一生，意外和重疾是不可避免的。对于孩子，家长最关心的就是健康和教育，给孩子买保险应该从这两方面考虑。如果经济条件允许，可以再考虑理财型的险种，为以后养老作补充，毕竟把钱放在银行不能保值增值。

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大人考虑 意外＋重大疾病 没有社保可以补充点住院医疗；小孩子   意外＋住院医疗＋少儿重大疾病 也可以再考虑教育金。

在此基础上可以做点投资   基金定投和投连险是不错的选择，前者每月投入，不必在意短期波动，长期持有；后者要求操作性较高，要求代理人比较专业，长期投资收益相当客观，此种方式建议找信的过代理人长期帮你把关。

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首先恭喜你非常有保险观念，保险应该先给大人买，建议你给你自己和你的先生先考虑意外及大病险，根据你的具体情况我可以给你做保险计划法案，保险只有是适合自己的才是最好的。