咨询内容：我和太太的收入还算比较稳定，家庭年收入约20万元，各自都有缴纳社保。家庭目前的资产状况是用商业贷款按揭购房一套自用，贷款余额约13万元，房子市值50万元左右，另有银行活期存款10万元，股市套牢3万元，暂时没有购车。本人31岁，太太27岁，准备近2年要小孩。请专业人士帮我们家庭设计保险＋理财的产品，谢谢！

咨询网友：never (广州)

专家解答：

广州 中国人寿 李坤成

从收入情况说：年收入为20万元，是中资收入家庭户。从家庭成员构成分析：暂一家两口，从保险保障上分析：目前2人都具有社保，最基本保障到位。从财务状况上分析：每月房贷1000元，消费4000元，共5000元。属中等偏高消费户。从投资方向上说：股市套牢3万元，说明具有投资意识

一般来说，家庭在资产良好的情况下，家庭总保费应该控制在家庭收入的不高于20%。如果具有投资性项目及储备未来资金，应不高于15%。

建议先到我做一下家庭的资产调查，包括家庭结构，收入状况，消费状况，负债情况，投资状况全面分析等等。然后再接着做一下家庭理财规划，分配好保费与理财工具的份额。保证未来资产的保值和升值。因为对于高收入群体，只有做好理财规划之后，才能保证保险规划的合适性，理财方向的正确性。

广州 友邦保险 梁丽

从您所提供的情况来看，您家庭的现状分析：目前的收入（年收入20万），节余比较多（年支出6万,年结余14万）（建议利用起来进行一些投资，银行只需存6个月的应急现金），父母年龄较大（可能要面临一些医疗费用问题），二年内准备要宝宝（要面临基本的养育、教育费用），资产：63万，负债：13万。

但是对您们的情况了解的还是太少，您们家的收入占比是多少？太太生完宝宝后计划休息多少时间？（都将决定先生在家庭里的责任大小）您们为什么买保险？希望保险可以帮助解决那些方面的问题？

因为买保险不是单纯的买产品，而是对整个有家庭所做的保障规划，所以，为了对您们负责，我不能随便传个计划给您们，如果能提供多些信息，可能做出来的计划才对您有价值。或我们可当面进行一个沟通，这样才能更详细分析，并做出适合您们家庭的理财计划。